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回望2008年， 区块链 技术展示了它可以在不同商业领域带来的变化。这项技术虽然还在初期，但是已经改变了很多产业。区块链的各种特性，例如去中心化，不可篡改以及透明性，可以改变商业模式。尤其是对于银行和金融业来说。
虽然现在还有很多问题，但是，区块链有潜力能够为金融和银行产业减少成本和劳动力。根据德勤的报告，全世界24%的金融机构对区块链技术很熟悉，北美地区会比其他地方更加熟悉这些技术。考虑到这项技术的广泛应用性，企业也在逐渐寻找区块链能够应用的不同领域。
特别是银行和金融业，成百上千的基金每天正在从世界的一端到另一端。这就让全球金融系统成为了能够从区块链应用获利的行业之一。银行和金融业需要大量的人工，这时候如果有任何错误，对于金融系统来说会产生很大的影响。根据全球金融科技的报告，2017年，77%的金融科技机构希望在2020年将区块链作为金融生产系统。
区块链在银行业的应用
对于区块链技术和运行方式的基本理解，你脑中真正的问题，可能是：区块链真地能够应用在银行产业吗？如果是的，我们如何才能最好地利用区块链技术？而且，最重要的是，区块链会停留在原地还是继续往前走？
根据哈佛商学院的报道，区块链此时对于银行业，就像互联网对于媒体那样。区块链能够解决银行和金融产业的很多问题。区块链技术拥有所有可靠技术应该有的特性，其中也包括金融相关的业务。
区块链可以提供高级别的安全性，特别是在交换数据，信息和金钱等方面。同时，这也让用户可以利用透明的网络架构，操作成本很低，同时，也可以获得去中心化的帮助。这些特性会使得区块链会成为银行和金融行业非常稳定，可靠以及受欢迎的解决方案。
金融机构想要保证资金安全，就需要很多中介机构。然而这些中介机构却使得整个产业更加昂贵。而且，由于其中有太多的人参与整个过程，发生错误的几率也在增加。区块链技术可以保证转账安全，同时也可以让用户获得更好的体验，成本也更低。
银行使用区块链技术案例
虽然在早期，银行和金融机构对于区块链技术仍旧是持怀疑态度，但是，现在，事情已经变了。随着区块链在多个领域获得成功，银行业正在寻找区块链新的领域和应用。
有些大企业，例如，JP摩根对于区块链的未来发展充满信心。美国投资银行总部也开始了对区块链技术的研究和实施。Quorum项目是一个企业分布式账本和智能合约平台，能够支持快速转账和吞吐量，来解决金融行业，银行等的问题。根据目前的消息，他们已经基于分布式注册机构发布了不同 利率 的 年金 证明书。
除了这些，主要的美国银行已经得到了由美国专利局发放的专利证明。这份文件提到关于许可性区块链的部署，这是为了保证记录的安全性，同时，也是为了认证企业和个人数据。
这个系统会让通过认证的成员获得数据并且记录下所有的个体成员。此外，系统会使用区块链技术，将多个现有的数据存储平台进行整合。这个安全的单个网络会提供整体效率，同时也减少用户数据的存储地址数量。
另一个机构就是高盛。高盛也在积极地融入分布式注册技术的研究之中。为了给区块链行业的初创公司服务，解决数字货币的波动性，高盛已经投资了数字货币项目。
高盛集团旨在成为华尔街数字货币的领导者。设定自己的数字货币交易，可以帮助他们很好地管理数字交易。
金融使用区块链技术案例
随着更多应用案例出现，区块链技术已经有潜力来改变目前的金融和银行产业。该技术可以通过以下几点，改变目前的银行产业：
减少欺诈
任何牵涉到金融相关的项目，就会有欺诈。此外，从最基本的金融模型来看，安全性也是最重要的。有超过40%的金融主体和中介机构，例如股票交易所，每年都会因为金融盗窃事件，蒙受重大损失。
中心化数据库系统是用来进行金融管理和操作。但是中心化的数据库很容易被入侵，如果有单点出现问题，那么就会形成网络攻击。一旦黑客进入到这种系统，盗窃资金很容易。这就会使对于更加安全系统的需求产生，需要足够的安全保证来防止这类攻击。
由于区块链是分布式的，不可能会出现单点的破坏。按照区块形式存储的每个转账都会有加密机制的保护，很难被攻击。
而且，所有的区块都是互相连接的。由于这个连接的机制，如果有区块被改变，那么区块链上所有其他区块都会立刻表现出这个改变。因此，这会帮助追踪这个入侵，同时也让黑客没有机会来对整个系统进行改变。通过一个安全的区块链系统，我们能够防止网络攻击以及现在的银行和金融业攻击。
客户身份验证银行和金融机构对于这点是非常担忧的，所以他们必须要进行AML和KYC，从而减少损失。所有这些过程都会花费很多时间，并且所有的银行和金融机构都需要独立地进行所有的验证。
根据调查报告，每年这类过程都需要花费从600万美金到5000万美金不等的金额。有些客户尽调是为了减少洗钱以及攻击行为。目前，银行需要上传客户的KYC数据到中心化的注册机构，被用来检验老客户或者新客户的信息。
随着区块链系统的应用，每个银行或者金融机构的客户验证，也可以被其他银行使用，这些KYC认证不需要进行多次。
也就是说，通过区块链技术，可以免去很多重复工作。而且，在不远的未来，所有金融机构都会获得客户更新的相关信息，使得管理员以及管理机构的成本减少。
智能资产
当所有资产都需要通过清晰的日期和时间戳来记录，贸易金融就会变得很困难。全球的供应链包含了很多机构和个体，参与方在不停地进行交易。这其中的文件更加复杂。区块链可以通过数字形式来存储这些智能资产的记录。智能资产系统不会仅限于把物品转移，同时还会追踪物品的轨迹。
银行和金融机构的智能资产追踪系统现在也面临很大的竞争。拥有丰富数据的银行可以通过区块链将这些数据转变为客户价值。
智能合约
智能合约的应用可以证明银行和金融行业的重要性。智能合约是在某些条件满足的时候，可以自我执行的代码。
在使用到金融转账的时候，智能合约对于提高速度和简化复杂的流程很有帮助。只有在代码中的条件满足，合约才会执行，也会保证转账的信息十分准确。而且，由于这些条款对于所有人都是可见的，出现错误的概率就会下降很多。
贸易金融
贸易金融被认为是区块链技术在银行产业最有用处的应用之一。所有参与方，例如复杂的转账可以在区块链网络进行记录，贸易商和银行通过一个共有账本 共享 这些信息。一旦某个条件满足，那么智能合约就会自动运行，相关的参与方可以看到所有发生的行为。
根据有关消息，有初创企业已经成功进行基于区块链的交易转账，通常这一过程需要花费7-10天，但是现在只需要4小时。和现在的基础架构相比，使用区块链可以大幅减少证书、票据以及其他费用的产生。
为什么银行业需要区块链？
1.目前银行系统高度依赖于纸质文件和现在的系统。现在需要可信稳定的系统升级，来防止任何欺诈，解决扩容和安全问题。区块链技术和去中心化本质，可以让银行系统拥有正在寻找的高端技术。
2.银行不能独立地运行，现在很多转账都是通过中介的。跨国转账需要花费5天时间，其中也会有不少风险。银行通过区块链系统，能够让转账非常快速，而且不需要承担任何风险，银行自身就足够解决这些问题。
3.世界正在向着数字化迈进。经济发展的速度也在逐渐增加，并且毫无疑问，这个速度还会更快。区块链技术会让小额转账变得更加快速，同时能保证更低的费用和转账扩容性。
4.除了银行以外的金融服务企业也逐渐通过最新科技来改革自己的系统，通过提供可靠的服务、更低的 费率 ，来保证市场的安全。银行和其他金融机构应该接受新型区块链技术，让他们的生态系统保证安全。
区块链技术融入还有很多挑战
区块链技术当然有它的优势，但其中也包含着很多挑战，特别是对于金融和银行产业的机构来说。
交互性：区块链技术不会被任何国际条例所束缚，所以这其中并没有标准。随着大型产业，例如银行对交互性要求的提升，区块链需要和不同的系统兼容，并且还需要能够被大众所接受。现有系统和区块链的整合对于目前的系统是个非常大的挑战，因为现有的系统不能被完全地替代。如果区块链技术可以让多个系统完美地一起工作，那么操作可行性就完全可以满足。
隐私：银行和金融机构的背书，是人们将资金存入其中的信任。如果想让区块链替代它们，很重要地就是要保证存入区块链的数据被安全存放，并且不会改变任何人的身份。由于转账信息是在区块链上公开进行，也需要对私链进行研究，这同时也有助于解决交互性问题。
加密性：私钥是区块链系统的必要元素，因为他们对于保证区块链上个人数据有着非常重要的作用。但是，一旦获得私钥，就必须要非常安全地进行存储，因为如果丢失，就再也没办法找回了。而且，存储数据的加密方式也会存在漏洞，这也导致了区块链很容易被黑客攻击。
安全性：区块链网络是安全并且可靠的，因为它其中融入了加密学的技术，为防止黑客攻击，这类系统中任何的加密性能都需要大量的算力。当区块链网络被应用在任何银行机构，就必须要通过多个安全协议来进行加密。网络需要能够有足够多的算力去防止任何人进行控制，除非是根据特定的准入许可。根据这些需求，融入区块链的这类系统或者机构可以是许可的或者非许可的。在这些机构中的人需要能够处理不同级别的准入许可，从而能够从欺诈和网络攻击者，来拯救整个网络。
可扩容性：现有数据的增长是不可否认的。随着人口数量的增长，数据库的增长也会随之而来。这就会给区块链的应用带来很大的挑战。通过区块链创建的网络应该能够处理逐渐增加的流量，同时也能维持网络参与者的速度。如果区块链技术能够应用在目前的银行系统和机构，就必须要能保证处理这些数据流量的能力。
能源消耗：大多数区块链网络都是基于工作量证明机制，其中网络参与者会根据他们解决问题的速度来获得奖励，这也会基于他们解答问题的速度，从而将新的区块放入网络。这可以让整个网络稳定运行，同时也增加了能源消耗。这类算力会消耗很多的电力，从而对环境造成影响。在接受区块链技术之前，这些问题需通过其他激励机制来解决。
法律监管：如果区块链应用到银行业，那么国际监管条例就是非常必要的。现在，数字货币作为区块链最受欢迎的应用，目前还没有监管条例，有利有弊。但是，如果区块链在银行和金融业进行应用，那么就一定需要监管，避免人们因为有所损失而造成麻烦。
结论
尽管对于银行业来说，监管条例非常严格，金融机构也开始了将区块链技术作为解决方案的征程。银行业巨头已经开始进行测试，去寻找去中心化技术的潜在用途。
机构正在大力投资研究区块链解决方案。通过让区块链进入现在的产业，很多问题都会得到解决。因为这项技术让系统更加透明，可靠，也容易使用。
区块链金融其实是区块链技术在金融领域的应用。
区块链是一种基于比特币的底层技术，本质其实就是一个去中心化的信任机制。通过在分布式节点共享来集体维护一个可持续生长的数据库，实现信息的安全性和准确性。应用此技术可以解决交易中的信任和安全问题，区块链技术成为了金融业未来升级的一个可选的方向，通过区块链，交易双方可在无需借助第三方信用中介的条件下开展经济活动，从而降低资产能够在全球范围内转移的成本。
扩展资料：
2016年起，各大金融巨头们也闻风而动，纷纷开展区块链创新项目，探讨在各种金融场景中应用区块链技术的可能性。特别是普银集团率先开创了“区块链+”本位制数字货币的先河。本位制数字货币是资产经过第三方机构完成鉴定、评估、确权、保险等流程，经过缜密的数字算法写入区块链，形成资产与数字货币之间的本位对应关系，称之为本位制数字货币。
为了实现区块链金融大跨越大发展，为了推动中国经济新发展，加速全球资产流通，实现一代代人为之奋斗不已的复兴梦想，普银集团将于2016年12月9日在贵州举行普银区块链金融贵阳战略发布仪式，会上将就区块链实现资产的数字化流通、区块链金融交易模式、并对区块链服务与社会公共产业的应用落地展开探讨。
参考资料来源：百度百科-区块链金融
2018年以来，区块链产业蓬勃发展。区块链相关探索及应用已不仅局限于底层平台，互联网巨头和金融巨头已经在金融、公益、商品溯源等领域加强区块链的运用，特别是在金融领域，以区块链技术为核心的应用加速落地。
区块链产业处于高速发展阶段
我国区块链产业目前处于高速发展阶段。据前瞻产业研究院发布的《区块链行业商业模式创新与投资机会深度分析报告》数据显示，截止到2018年3月底，我国以区块链业务为主营业务的区块链公司数量达456家，从上游的硬件制造、平台服务、安全服务，到下游的产业技术应用服务，到保障产业发展的行业投融资、媒体、人才服务，各领域的公司已经基本完备。
从排行榜上TOP20企业的应用场景分类来看，除了13家企业专注于底层平台、区块链硬件等区块链基础设施与平台建设方面，区块链的应用场景已逐渐丰富。从产业细分领域分布状况来看，行业应用类公司达到7家，主要是互联网企业(阿里巴巴、京东、腾讯)应用于公益和商品溯源，以及金融企业(平安、招行、中行)演化的创新金融科技应用，如供应链金融、票据及交易清算。
由于区块链可以实现信息的不可篡改，从根源上杜绝了数据作伪的可能性，特别是对真实数据要求较高的金融业，将更积极地拥抱区块链。
区块链发展趋势分析
一、区块链成为全球技术发展的前沿阵地，开辟国际竞争新赛道;
二、区块链领域成为创新创业的新热土，技术融合将拓展应用新空间;
三、区块链未来三年将在实体经济中广泛落地，成为数字中国建设的重要支撑;
四、区块链打造新型平台经济，开启共享经济新时代;
五、区块链加速“可信数字化”进程，带动金融“脱虚向实”服务实体经济;
六、区块链监管和标准体系将进一步完善，产业发展基础继续夯实。
此外，作为一项新兴技术，区块链在金融业的实际生产环境中应用，还存在不少的技术难点，比如吞吐量、扩展性、共识机制、隐私性及安全性、可管理性等。
区块链等技术创新对于金融行业意义重大，有望加速“可信数字化”进程，持续带动金融“脱虚向实”。
随着区块链的不断发展，区块链的应用覆盖的范围越来越广，伴随可扩展性和效率的提高，区块链应用范围将超越金融范畴，拓展到物流、地产和物联网等领域，成为未来 社会 的一种最底层的协议，这也就意味着区块链将进入3.0时代。
区块链1.0时代是以BTC(去中心化概念)为代表，更多的是起到一种分布式记账的作用如BTC、Ripple、BCH、莱特币、狗狗币等。更多的是充当数字货币记账用的。当然第一个阶段发展的也并不完美，比特币还有很多问题需要解决，比如扩容，闪电支付，硬分叉等。
随着进一步完成，区块链来到了2.0时代，以ETH(智能合约)代表，进入合约阶段。
ETH为代表的区块链2.0是一大进步，但仍然存在着很多问题，比如通道拥堵，交易速度慢，分叉风险，高额手续费等等。举例来说，风靡一时的加密猫( CryptoKitties)在以太坊平台上线后，最高时占据了约25%的以太坊网络,造成了整个以太坊网络的拥堵,严重地影响了其他以太坊用户的体验。目前的发展就是处于第一个阶段到第二个阶段的过度过程。
在告别了1.0和2.0时代之后，得益于技术的不断发展，区块链变得更加实用。这也意味着区块链将彻底脱离去初创时期的金融属性，凭借其去中心化等特性，进入到各行各业的实际应用场景中去。
这也意味着区块链正式开启其3.0时代——全面应用的时代。而3.0时代的区块链产业结构，也更加复杂，今天就为大家简单分析一下。
3.0时代区块链产业分为基础层、服务层、应用层三个层次。
（1）、基础层
对应的产业链上中下游包括：上游底层技术及基础设施（核心技术、设备、底层平台部署方式），中游服务层主要是面向开发者提供基于区块链技术的应用；下游应用层包括金融、供应链管理、智能制造、政府企业、服务、 社会 应用等。
硬件、技术及基础设施厂商主要提供区块链应用所必备的芯片、矿机、矿池、硬盘、路由器等基础设施。
底层平台部署方式可以分为公有链、联盟链、私有链。
底层技术包括核心基础组件、协议和算法。基于底层核心技术组件，针对不同应用场景提供不同功能，包括智能合约、可编程资产、激励机制、成员管理等。
基础层提供底层区块链或分布式账本技术框架，主要包括以太坊、Hyperledger Fabric、R3 Corda、FISCO BCOS等。
（2）、服务层
服务层是指BaaS（Blockchain as a Service）平台，国内主要的BaaS平台有蚂蚁区块链BaaS平台、腾讯云TBaaS、平安壹账链BaaS平台等。
主要是面向开发者提供基于区块链技术的应用，是在底层技术的基础上提供智能合约、信息安全、数据服务等产品化服务，提高开发者在平台层开发应用的便捷性和可拓展性。
应用及服务厂商负责区块链通用技术及技术扩展平台研发、数字货币教育与存储平台搭建等工作，为行业应用层提供技术支持。
（3）、应用层
应用层表现为核心应用组件，包括智能合约、可编程资产、激励机制、成员管理等。
是指区块链的终端使用者或服务供应商，现在区块链的主要应用场景有跨境支付、防伪溯源、供应链金融、贸易融资、电子票据、ABS等。
服务对象分为两大类：B端（起步阶段）：区块链+（金融、供应链管理、版权保护、教育）；C端（率先落地）：区块链+（共享经济、泛 娱乐 ）。
下游区块链应用领域为区块链技术与现有行业的结合运作，现在，多个行业已经开启了区块链3.0的应用时代。
（1）、区块链+供应链
区块链+供应链实现商品信息全流程追溯。传统供应链的溯源防伪系统存在信息不透明、数据容易篡改、安全性差和相对封闭等弊端，而利用区块链技术和物联网技术，可将商品的原材料采买过程，生产过程和流通过程的信息进行整合和追溯，真正实现跨越品牌商、渠道商、零售商、消费者，精细到一物一码的全流程正品追溯，显著提升用户信任体验。
（2）、区块链+物联网
搭建万物互联时代的信息交流网络。随着物联网中设备数量的增长，区块链的分布式特性为物联网自我治理提供了途径，可以帮助物联网中的设备理解彼此，并了解不同设备间的关联，从而实现对物联网的分布式控制。
（3）、区块链+医疗
保障医疗数据安全共享。运用区块链技术对医疗数据进行数学加密，可有效防止医疗数据被恶意修改等风险。应用区块链技术开发的医疗数据共享和交换系统，将加密后的医疗数据上传，可以实现数据在患者、各医疗机构之间快速、高效、安全地进行共享和流通，有效简化了医疗数据的调用流程，为精确诊断病情提供数据保障。
（4）、区块链+房地产
区块链在房地产行业的潜在应用场景非常多，常见的如房产交易。买卖产权的过程中的痛点在于：交易过程中和交易后缺乏透明，大量的文书工作，潜在的欺诈行为，公共记录中的错误等等，而这些还仅仅只是一部分。区块链提供了一个途径去实现无纸化和快速交易的需求。此外，房地地产区块链应用可以帮助记录、追溯和转移地契、房契、留置权等等，还给金融公司、产权公司和抵押公司提供了一个平台。区块链技术致力于安全保存文件，同时增强透明性，降低成本。此外，区块链还应用建筑工程领域，在当前大火的城市更新也有很多企业在应用这一技术。例如深圳的兰房链就基于区块链提出了区块链+城市更新/建筑工程/房地产开发等一揽子解决方案，全面服务于房地产行业诸多领域，目前其官网、移动应用均已上线。
此外，区块链在供应链金融、股票交易、银行业等已经有了很多的应用，此处不再一一赘述。
作为我国十四五规划的重要内容之一，官方早已提出要加快推动 区块链技术和产业创新发展 ，积极推进 区块链和经济 社会 融合发展 。
而要实现上述两个发展，其关键在于以下两点：
1、区块链技术核心技术突破。
区块链技术是目前我国和欧美差距最小的技术，官方特别强调在这个新兴领域我国要走在理论最前沿、占据创新制高点、取得产业新优势。要推动协同攻关，加快推进核心技术突破，为区块链应用发展提供安全可控的技术支撑。
目前区块链技术大多数依然停留在概念炒作阶段，很多业务场景单纯为了区块链而区块链。目前为止我国还没有人能在全球范围内解决三元悖论等核心技术困境，因此我们必须回归基础理论和核心技术，通过长期潜心研究，才能取得重大突破。
事实上，官方对区块链技术理论技术和后续的应用发展提出了非常高的要求，做好区块链基础理论研究，着力攻克一批关键核心技术，真正把技术研发的担子挑起来，是当前区块链发展的关键。
2、提升国际话语权和规则制定权。
不同于以往的信息技术，区块链技术具有很强的扩张性，或者叫侵略性，它的规则或者话语权决定了它的影响范围，因为每一个上链开展业务的个体或机构必须服从区块链所定的规则，无论中外均是如此。举个例子，大家使用windows系统时必须要服从windows的规则，但是windows只是为用户规定了信息交互的规则，这对我们来说是可以接受的，而区块链则规定了产业治理规则，区块链的治理规则凭借其分布式特征，其影响力可迅速超越国界和地域限制。
为了实现上述两点，我们要加强人才队伍建设，建立完善人才培养体系，打造多种形式的高层次人才培养平台，培育一批领军人物和高水平创新团队。
区块链作为架构性创新技术，对复合型人才需求巨大，要求从事者掌握涉及密码学、信息科学、基础数学等多种专业技术知识。发展区块链，必须加强学科深度交叉融合的人才队伍建设，从基础研究、应用研发、产业融合等方面前瞻和系统性地建立人才培育体系。
区块链技术是未来数字经济的重要组成部分，对于各行各业，它都有着丰富的优势。尽管已经进入3.0时代，但区块链在各行各业的垂直落地应用，才刚刚开始。
对于区块链的未来，你怎么看？
本期主题为“通向未来的融合技术”——区块链技术与AI、大数据、隐私计算技术结合起来区块链在金融应用占比高，就可以对于开放金融、数字医疗、可依赖的AI应用等经济利基领域进行迅速地填补区块链在金融应用占比高，从而为下一轮经济升级奠定基础。
熊伟：相比公共区块链区块链在金融应用占比高，许可区块链是一种更实用、更有用的许可数据共享系统的设计方法，是许多金融应用未来的关键特性或关键因素。对数字经济的探讨中，虽然去中心化是一个极为重要和有用的特征，但可能不是未来最有前景的领域。我认为目前更紧迫的问题是数据共享。如何设计数据共享系统，使不同参与者、公司等更广泛的人群使用数据。这一工作十分重要。我认为许可区块链或许可分布式账本提供的方式更具前景，更有可能实现向大量用户提供许可的数据共享系统。
主持人：我们知道区块链架构的最初目的是实现比特币。约11年前比特币诞生，具有金融功能。但现在，比特币受到争议。目前，区块链金融应用有CBDC、JPM Coin、Libra等多种应用。请问您对区块链在金融领域的应用有何看法，在理论和应用方面有何潜力和挑战区块链在金融应用占比高？
熊伟：由比特币引发的区块链金融应用。比特币确实引发区块链在金融应用占比高了一轮数字支付系统、数字货币、各种数字平台融资方案和运营模式的创新设计浪潮。我先讲我的主要观点。我认为，尽管业界专家在这些非常重要的领域取得了众多进展，尽管人们对这些技术充满热忱，但是，我认为在近期最有发展潜力的模式不是比特币模式，我认为一些其他的改进版模式更有可能在金融以及其他相关领域发展出更多应用。
其中，我要特别强调许可区块链。相比公共区块链，许可区块链是一种更实用、更有用的许可数据共享系统的设计方法，是许多金融应用未来的关键特性或关键因素。你已经提到了区块链的各种新兴金融应用，比如Facebook的Libra、摩根大通的摩根大通币，我们还看到一种新的加密平台。其实，近几年已经有成千上万的加密点数和代币上市。这些都与比特币热有一定关系。
特别是，比特币的去中心化、不变性等特征非常受欢迎。人们对这些特性兴奋不已，这些特征也引发了许多新平台和数字支付系统设计的通证化。但在实际应用中也产生了很多问题。Markus将这些问题巧妙地总结为“三元困境”。比特币的设计应面对这一根本问题，即可扩展性、安全性和去中心化问题。这是三个问题，互相之间存在一定内部冲突。我认为，目前我们还没有找到能解决该三元困境的方法。该问题还未得到解决，因此该设计投入广泛应用时面临许多问题。
我看到了中国人民银行前行长周小川最近的一次演讲，讲述了中国人民银行在设计数字货币方面所做的工作。中国人民银行被称为全球最先进央行，正在考虑未来发行数字货币。周小川认为，正是由于我们提到的这些原因，中国人民银行的数字货币不太可能建立在公共区块链上。他也对这些问题表示担忧。去中心化意味着要需要进行大量计算，可能导致大量浪费，正如Markus所述。这也导致了速度问题，一种货币要在大国广泛使用，速度是关键。
他还提到，在实际情况下，不变性可能无法实现。人们会犯错误。想一想金融市场的”胖手指”问题，在中国已经出现多次。当这些问题发生时，确实需要一个有能力在错误发生时纠正交易信息错误。但目前这种基于去中心化的区块链将使纠正错误（即使是简单错误）成本极高。强调一项我个人的研究工作，最近我和Michael Sockin合著了一篇关于加密货币模型的论文。论文强调了去中心化带来的另一个潜在问题，即，去中心化意味着数字平台的所有权没有股东或“所有者”。
没有所有者，意味着没有人会为公共利益出资。我们知道，数字平台依赖大型网络才能蓬勃发展，因此需要吸引大量用户使用支付系统或使用数字平台。要实现大型网络，就需要有人出资鼓励参与。没有所有者，就没有人为这些公共利益出资。这可能会导致数字平台和支付系统在实际应用中的另一潜在冲突，阻碍其未来发展。我们特别强调，“基于令牌计划”的去中心化带来了这种权衡。
通过去中心化，基于令牌的平台可以承诺在任何情况下都不损害用户。我们知道，对于由股东持有的以股权为基础的逐利平台，如果经营不善、利润不佳，平台可能会采取过激措施，比如过激的广告策略、销售策略，甚至向第三方销售用户数据。这些情况已发生多次。我们见过这些情况。去中心化移除了股东，因此移除了平台剥削用户的动机。所有用户共同控制这一通证化平台，而用户不会损害自己的权利。这是通证化平台的优点。
缺点是我提到的公共利益问题。一个平台或支付系统需要建立一个庞大的用户群，才能发展壮大。去中心化的用户面临这一巨大问题，即没有人愿意贡献公共利益、出资吸引用户，从而最大限度地发挥网络效应。对于盈利能力相对较弱的平台而言，这种对滥用用户信息的担忧尤其强烈。我们的分析将表明，实际上通证化对于基础较薄弱的平台更有吸引力。比特币或其他加密代币的狂热粉一般不会说这些。但我认为事实可能就是如此。
另外，我想强调股票价格和代币价格的差异，代币价格往往非常不稳定，我们看到已经有成千上万的代币或加密货币在世界各地交易，其中很多极不稳定。我们常把这种高波动性归因于某种疯狂的投机行为或某种价格泡沫，但两者在概念上有重要区别。股票价格是由股票平台从平均用户那里获得的利润驱动的，对于大型网络，有些用户是重度用户，有些用户是较轻的用户，利润由平均用户驱动，这将最终决定股票价格。
但是对于通证化平台来说，代币价格是由边际用户决定的，这些用户并不关心是否使用代币。从这个意义上讲，代币价格由边际用户驱动，而不是平均用户。在网络效应下，我们知道平均用户和边际用户实际上是有很大差别的。边际用户非常敏感。当情况发生变化时，他们很容易退出。基于这一原因，代币价格波动非常大，比通常的股票价格波动更大。我认为这是一个值得探讨和思考的重要问题。这些数字代币或加密代币在世界各地交易。
我讲了与通证化和去中心化相关的概念性问题。基于以上原因，我要强调的是，对数字经济的探讨中，虽然去中心化是一个极为重要和有用的特征，但可能不是未来最有前景的领域。我认为目前更紧迫的问题是数据共享。如何设计数据共享系统，使不同参与者、公司等更广泛的人群使用数据。这一工作十分重要。我认为许可区块链或许可分布式账本提供的方式更具前景，更有可能实现向大量用户提供许可的数据共享系统。
该系统可以是一个设有特定权限的数据共享系统，对许可对象、获取内容设立权限，从而保证数据在系统内的分布和知情交易，合同基于许可的数据共享系统。
区块链金融应用是其在现实当中发挥作用的重点领域区块链在金融应用占比高，金融业需要这样的高端技术，传统的运作方式会因为这样的技术而发生深刻的变化。区块链金融应用有着很多鲜明的特点，也让人们对此津津乐道，更因为实际产生的效果而倍受众人的关注，产生了越来越大的影响。
提要：发达国家和科技公司在区块链技术的研究和应用方面已经走在了前面。从专利技术的申请来看，区块链在金融应用占比高我国与 美国 区块链技术或有一年半左右的差距。基于上述形势，中国如何实现“非对称”赶超区块链在金融应用占比高？首先是要看清形势，抓住机遇，迎接挑战。其次，在了解区块链底层建设对于金融业现有业务及未来发展的必要性后，在各金融企业之间达成建立“中国的金融区块链联盟”的共识。最后是要协同推进，迎接变革。
如何理解区块链？
比特币：一种点对点的电子现金系统。2009年，论文发表之后，比特币作为一种虚拟货币在 互联网 的数字世界里诞生了。目前，比特币总市值65亿美元左右，虽然市值在不断变化，但它仍然是全球最大的虚拟货币。
还有一个重要的概念就是区块链。区块链是比特币的一个底层技术，而比特币只是区块链的一个应用。众所周知，比特币可以实现点对点的价值传递，除比特币区块链外，还有很多其他的区块链，例如，以太坊的区块链等。所以，我们应该区分比特币、比特币区块链、区块链以及区块链技术等概念。
目前，人们对区块链有几个误读。可以用英文描述区块链为“Decentralized Blockchain”，其中Decentralized被翻译成“去中心化”。但是,我认为区块链实现了价值的无中介传播，就是点对点的价值传播，这并不是说进入区块链时代以后就不需要中心了，而是应当从一个单一的集中化向中心与中心之间的并联发展。那么，现有的中心很可能变成分中心或者弱中心。目前所有银行都拥有自己的数据中心，如果今后成立金融区块链联盟，那么它们就可以成为区块链联盟里的各个节点，所以区块链并不是不需要中心。
区块链不是不需要信用
我们经常会看到一些文章观点认为区块链是要“去信用”，其实，区块链是通过共识算法建立信任，通过各个节点之间的共识保证交易的正确性。通过数学、算法以低成本建立信任，而不是“去信用”。只不过人与人之间的数字资产交易不需要两个人相互认识，或者是相互有信任关系，也不需要第三方信用机构，只需要大家信任区块链这个可信网络即可。
为什么说它可信呢？因为它是一个分布式的数据库，有一套基于共识的机制：一套加密算法，使得它不可篡改。一方面通过公钥使得信息透明化、可追溯；另一方面，私钥可以保护隐私。
区块链并非成熟技术，也非万能目前区块链技术还处于发展初期。今年年初我们派团去巴克莱 南非 的区块链研究室学习，在研讨会上，巴克莱非洲区块链专家认为，区块链技术要成为真正成熟的技术至少需要五到十年的时间。目前，区块链存在计算速度相对较慢、存储空间小的缺陷，而且，并非所有的数据处理都需要使用区块链。
区块链在国外的研究、运用
我们发现，老牌金融发达国家在区块链技术的研究方面已经走在了前面。英国政府认为，政府参与数字货币和区块链网络的立法是非常重要的，政府鼓励对区块链技术的深入研究。英国政府正在积极评估区块链技术的潜力，考虑将它用于减少金融欺诈，降低成本。此外，英国政府计划开发能够在政府和公共机构之间使用的应用系统。
今年2月，欧盟委员会把加密数字货币放在快速发展目标领域的首位，这项举措推动了各个机构针对数字货币的政策研究。科技公司在区块链技术的研究方面也走在了前面。
IBM推出了“开放账本项目”（Open Ledger Project），开发企业级的区块链软件结构，推动区块链技术的商用，通过IBM云计算平台的Bluemix和API基础架构来支持外部数据的对接。IBM在区块链技术方面的实践还有很多，近期，它与 韩国 的一家公司利用区块链技术和物联网做了富有创意的试验，取得了一些成果。
微软利用Azure平台，为用户提供“区块链即服务”，可以使得R3以及其银行成员加快试验和学习进程，加速分布式台账的开发、测试和部署。
Intel也发布了用来搭建、部署和运行分布式账本的高效模块化平台SawtoothLake；同时，Intel还研究为区块链应用的硬件芯片创造可信任的执行环境，提供更高的安全性和隐私。
与此同时，华尔街也在积极行动。尽管创建比较晚，但是R3的核心职能是制定 银行业 区块链技术开发的行业标准，以及探索实践用途，并建立银行的区块链联盟。
从我们了解的情况来看，华尔街除了有这两家迎合数字金融时代到来的新公司之外，大型金融机构都在研究区块链技术，都在建立自己的区块链概念和技术团队。
目前，区块链技术已经有了实际应用的案例。
在加拿大，区块链初创公司“区块链科技有限公司”（Blockchain Tech Ltd ）已经成功在多伦多证券交易所 创业板 上市；爱沙尼亚政府将推出政府的区块链医保记录。
国内对区块链技术的关注和研究情况
区块链是可选的技术。此前，中国人民银行还召开了数字货币研讨会。除了央行以外，去年 浙江 省、 北京 市等有关部门也表达了对区块链应用研究工作的支持。
从企业角度来看， 布比区块链已经应用于股权、供应链、积分等领域，并正在与交易所、银行开展试验和应用测试。布比区块链专注于区块链技术和产品的创新，已拥有多项核心技术，开发了自有的区块链服务平台。而且很多区块链创新创业企业不断涌现。
此外，一批行业联盟正在建立起来。在金融机构方面，目前我国大型银行和金融机构对区块链应用的案例仍有待破题。
2015年末美国银行已经获得15项关于区块链的专利。我国与美国区块链技术或有一年半左右的差距。
区块链金融应用正在全面的进入新的阶段，各种应用将会越来越深入，相关的改变也会越来越受人瞩目，也将会形成一股极大的新潮流。
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