本篇文章主要给网友们分享区块链赋能征信领域的知识，其中更加会对区块链技术用于征信进行更多的解释，如果能碰巧解决你现在面临的问题，记得关注本站！
数据，还是数据。
借力区块链 平衡安全与发展
与传统征信多以借贷信息为主不同，“长三角征信链”主要是利用替代数据刻画企业的信用状况。 按照世界银行的定义，借贷信息以外的数据统称为替代数据。近几年的实践证明，作为借贷征信数据的补充，替代数据能够很好地刻画企业信用状况，潜在的商业价值正逐步体现。
参照《长三角征信链征信一体化服务规范》团体标准，信用报告主要包含工商基本信息、股东信息、董事监事及高管信息、社保公积金缴存信息、资产负债表主要信息、利润表主要信息、主要财务指标信息、纳税信息、海关进出口信息、水电气缴费信息等29项信息。有区块链赋能征信领域了这些替代数据，银行可以更清晰、全面地了解企业，再作出授信与否的判断，尤其对于缺乏借贷信息的首贷户、信用“白户”，多维度的替代数据能够更好提升银行的风控能力。
相比传统借贷信息，多维度替代数据可以反映企业持续经营行为以及法人、实际控制人等相关内容，刻画小微企业画像维度更多，也更为完整和清晰，通过对违约先导性标签、行业指标、经营异动、法人、高管等深度刻画，帮助金融机构提前预警，降低风险和成本。
那么，如何保障上链数据安全？殷贵梅介绍，区块链技术作为一种纯数字加密技术，各数据源单位可以仅将数据摘要值存储至链上，原始数据仍保留在数据源单位，使得查询者既能查询所需数据又无需访问原始数据，解决信息源单位的顾虑，降低信息采集难度。
对于这一问题，几乎所有受访者都表示，如何让数据合规安全地在“链”上流通、确保数据信息安全是“长三角征信链”平台存亡的生命线。“作为‘长三角征信链’的主要筹建机构，苏州企业征信在2020年1月接到了人民银行关于利用区块链技术开展征信领域应用试点的工作任务，在人民银行以及地方政府的指导帮助下，筹建了长三角征信链研发实验室。”姚康表示，“长三角征信链”将提供这些信息的单位作为业务节点上链管理，在充分保障数据安全、可靠的基础上实现互联互通，拓展征信数据维度，为小微企业完整画像，进一步为提升普惠金融创新发展提供更好基础条件。
初探市场化 深挖数据资源潜力
征信机构也看好这片业务蓝海。“目前‘长三角征信链’的服务是一项金融基础设施，这些基础服务应该是公益的。”上海卫诚企业征信有限公司副总经理邓中伟表示，“但将来区块链赋能征信领域我们一定会 探索 市场化发展路径，找到可持续发展模式。现阶段 ‘长三角征信链’还处于起步阶段，包括数据积累、共享模式等都还在 探索 中。”
邓中伟介绍，作为金融基础设施，“长三角征信链”已经构建完成并发挥了积极的作用，但在上链数据的丰富度、质量和应用方面还面临挑战。他表示，目前各家上链的数据内容重复度较高，税务、公积金和社保等核心数据归集和清洗存在差异。在应用层面，目前还主要是征信报告查询方式，多是辅助决策作用，但在诸如支撑商业银行线上“秒批秒贷”产品开发、贷后管理等深度应用场景，需要突破数据线上授权、数据线上调用、数据质量管控方面的不少瓶颈。
展望下一步市场化发展路径，谢杰从数据、产品和服务方面提出了对“长三角征信链”发展的建议。例如，数据层面，建议逐步推动市场化运作的方式，让更多拥有合规数据的企业愿意加入，满足链上金融机构实际场景需求，快速建立起服务生态；产品层面，建议供需双方“结对子”，加强方案研讨和加快应用落地，鼓励先行先试， 探索 适合“长三角征信链”的模式，开发有征信链特色的征信产品。
“可以在征信链中增加运营商特色数据，帮助金融机构全方位、多维度掌握企业的信用信息。”谢杰建议。据他介绍，天翼征信可依托母公司中国电信对运营商自身供应链数据进行挖掘和应用。“我们首次提出供应链征信的概念，与现有公开数据整合互补，形成新的能力，未来通过与链上金融机构合作从而更好为中小企业提供普惠的金融服务。”他表示。
“平台在人民银行的支持和监督、在各征信机构公益性定位下已经取得了不错的成绩。下一步，可结合征信链平台的运营现状，进行有效、合理的市场化运作，使平台可持续良性发展。”邓中伟表示，“银行在实际业务开展中各条线、各部门都已接触了大量数据服务商。下一步，要进行市场化 探索 ，在已有数据基础上加强 探索 ，强调数据的真实性、准确性、时效性和专项特色，提高数据挖掘和模型加工的附加价值。”
此外，也有机构建议， 利用区块链智能合约对隐私计算任务进行调度，满足应用层服务的智能化、可信性与稳定性，最终形成征信链参与方之间可持续的商业生态。
金融应用: 区块链在金融领域有着天生的优势，在互联网上来说，这是区块链的基因决定的。
(1) 保险业务︰随着区块链技术的发展，未来关于个人的健康状况、事故记录等信息可能会上传至区块链中，使保险公司在客户投保时可以更加及时、准确地获得风险信息，从而降低核保成本、提升效率。区块链的共享透明特点降低了信息不对称，还可降低逆向选择风险;而其历史可追踪的特点，则有利于减少道德风险，进而降低保险的管理难度和管理成本。
(2) 资产证券化:这一领域业务痛点在于底层资产真假无法保证;参与主体多、操作环节多交易透明度低出现信息不对称等问题，造成风险难以把控。数据痛点在于各参与方之间流转效率不高、各方交易系统间资金清算和对账往往需要大量人力物力、资产回款方式有线上线下多种渠道，无法监控资产的真实情况，还存在资产包形成后，交易链条里各方机构对底层资产数据真实性和准确性的信任问题。
(3) 数字票据∶该领域痛点在于三个风险问题。操作风险，由于系统中心化，一旦中心服务器出问题，整个市场瘫痪;市场风险，根据数据统计，在2016年，涉及金额达到数亿以上的风险事件就有七件，涉及多家银行;道德风险，市场上存在"一票多卖"、虚假商业汇票等事件。区块链去中介化、系统稳定性、共识机制、不可篡改的特点，减少传统中心化系统中的操作风险、市场风险和道德风险 (4) 跨境支付∶该领域的痛点在于到账周期长、费用高、交易透明度低。以第三方支付公司为中心，完成支付流程中的记账、结算和清算，到账周期长，比如跨境支付到账周期在三天以上，费用较高。区块链去中介化、交易公开透明和不可篡改的特点，没有第三方支付机构加入，缩短了支付周期、降低费用、增加了交易透明度。
(5) 征信管理:该领域的痛点在于数据缺乏共享，征信机构与用户信息不对称;正规市场化数据采集渠道有限，数据源争夺战耗费大量成本;数据隐私保护问题突出，传统技术架构难以满足新要求等。在征信领域，区块链具有去中心化、去信任、时间戳、非对称加密和智能合约等特征，在技术层面保证了可以在有效保护数据隐私的基础上实现有限度、可管控的信用数据共享和验证。
(6) 供应链金融∶这一领域的痛点在于融资周期长、费用高。以供应链核心企业系统为中心，第三方增信机构很难鉴定供应链上各种相关凭证的真伪，造成人工审核的时间长、融资费用高。区块链去中介化、共识机制、不可篡改的特点，不需要第三方增信机构鉴定供应链上各种相关凭证的真实性，降低融资成本、减少融资的周期。
(7) 资产证券化∶这一领域业务痛点在于底层资产真假无法保证;参与主体多、操作环节多交易透明度低出现信息不对称等问题，造成风险难以把控。数据痛点在于各参与方之间流转效率不高、各方交易系统间资金清算和对账往往需要大量人力物力、资产回款方式有线上线下多种渠道，无法监控资产的真实情况，还存在资产包形成后，交易链条里各方机构对底层资产数据真实性和准确性的信任问题。区块链去中介化、共识机制、不可篡改的特点，增加数据流转效率，减少成本，实时监控资产的真实情况，保证交易链条各方机构对底层资产的信任问题。
应用：
(1)区块链＋医疗∶医疗领域，区块链能利用自己的匿名性、去中心化等特征保护病人隐私。电子健康病例(EHR )、DNA钱包、药品防伪等都是区块链技术可能的应用领域。IBM在去年的报告中预测，全球56%的医疗机构将在2020年前将投资区块链技术。
(2)区块链＋物联网∶物联网是一个非常宽泛的概念，如果将通信、能源管理、供应链管理、共享经济等涵盖在内，区块链技术的物联网应用将成为一个非常重要的应用领域。
(3)区块链＋IP版权文化娱乐∶互联网发展的越来越好，数字音乐、数字图书、数字视频、数字游戏等逐渐成为了主流。知识经济的兴起使得知识产权成为市场竞争的核心要素。但当下的互联网生态里知识产权侵权现象严重，数字资产的版权保护成为了行业痛点。区块链去中介化、共识机制、不可篡改的特点，利用区块链技术，能将文化娱乐价值链的各个环节进行有效整合、加速流通，缩短价值创造周期;同时，可实现数字内容的价值转移，并保证转移过程的可信、可审计和透明，有效预防盗版等行为。
(4)区块链＋公共服务教育∶在公共服务、教育、慈善公益等领域，档案管理、身份(资质)认证、公众信任等问题都是客观存在的，传统方式是依靠具备公信力的第三方作信用背书，但造假、缺失等问题依然存在。区块链技术能够保证所有数据的完整性、永久性和不可更改性，因而可以有效解决这些行业在存证、追踪、关联、回溯等方面的难点和痛点。
区块链技术可以给全球个人征信领域带来一场真正的革命。
首先，区块链是去中心化信用背书的。区块链技术特有的共识机制，可以让任何交易的记录和确认都基于一种大家一致认同的共识，无需中心化机构。比如银行、政府背书的环节，通过推演算法编程、自动执行需求匹配、履约和违约的处理，实现全流程的高效自动化。
其次，用户拥有个人信用数据自主权。在区块链架构中，个人用户信息产生的数据上链后，是可以溯源并不可篡改的。任何机构、个人都不能对征信数据进行篡改。如果发生纠纷，大家通过区块链浏览器就能透明的回溯交易。
最后，区块链可以构建一个健康的个人信用与金融关系体系。区块链技术的本质就是解决信任关系，围绕个人征信数据，可以把区块链核心的元素可视化出来，比如智能合约、时间戳，使用大数据进行信用评级，并管控信用风险，从而建立一个良好的个人信用生态。
区块链和个人征信无论是在基因上还是技术上，都是相当吻合的。
而Trust Union信用联盟链正是基于这样的技术特点，正在努力打造一个个人信用与金融关系联盟公链，希望让全球真正实现个人信用资产的有效管理。
区块链适用领域很多区块链赋能征信领域，这就像互联网刚开始的时候，有人会问互联网适用哪些领域。未来它将适用我们生活方方面面。现在我们已经看到区块链赋能征信领域了适用在医疗、教育、航空、金融、社交、游戏等领域。
我国征信业以企业征信为主区块链赋能征信领域，个人征信有待发展，整体市场前景广阔。我国企业征信发展较早，市场较为成熟，截止到2016年底，我国完成备案的企业征信机构约137家。个人征信尚未市场化运作，牌照暂未发放，腾讯征信、芝麻信用、前海征信、拉卡拉征信、中智诚征信、中诚信征信、鹏元征信和华道征信等八家单位参与区块链赋能征信领域了央行组织的个人征信试点。民营个人征信机构可通过与银行等金融机构合作间接参与个人征信市场，但并不能直接发布个人征信报告，要获得个人征信报告只能通过央行征信系统。截止到2016年6月底，央行征信中心收录2120万户企业及其区块链赋能征信领域他组织与超过9亿自然人，其中仅577万户与4.1亿自然人有信贷记录。而全球征信巨头美国Experian的数据已覆盖全球1.03亿户企业和8.9亿人。对比美国的市场需求及征信市场规模，我国征信市场的未来发展空间巨大。
区块链技术的出现，成为区块链赋能征信领域了解决征信行业痛点的一剂良药。通过真实透明、不可篡改的特性，区块链技术可以解决征信机构之间的信任和数据共享问题，从而解决数据孤岛和数据不全等问题.通过建立一条联盟链，首先数据确权的问题可以得到彻底解决。在一个联盟链系统中，可以加入征信机构、用户、政府部门、金融机构等链条上的相关单位都加入其中，并设计不同的访问权限，在确保数据归属权的同时，打通信息共享，又能保护数据安全不被盗取与泄露。
在此基础上，征信机构获取数据的渠道大大加宽，可以节省数据采集上的成本区块链赋能征信领域；同时不同机构之间的协作也变得更加顺畅，减少了协作成本和沟通成本。征信机构可以将节省下来的多种成本投入到其他环节，提升产品整体质量。
链乔教育在线旗下学硕创新区块链技术工作站是中国教育部学校规划建设发展中心开展的“智慧学习工场2020-学硕创新工作站 ”唯一获准的“区块链技术专业”试点工作站。专业站立足为学生提供多样化成长路径，推进专业学位研究生产学研结合培养模式改革，构建应用型、复合型人才培养体系。
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