本篇文章给大家谈谈区块链创始人刘先生，以及区块链创始人刘先生是谁对应的知识点，希望对各位有所帮助，不要忘了收藏本站喔。
北方区块链有限公司是国企。公司简介：北方区块链有限公司成立于2018年08月01日，注册地位于北京市大兴区宏业东路1号院28号楼2层352，法定代表人为刘婷婷。经营范围包括一般项目:数据处理和存储支持服务。区块链技术相关软件和服务。工业互联网数据服务。人工智能应用软件开发。物联网应用服务。物联网技术服务。物联网技术研发。数字内容制作服务。会议及展览服务。安防设备销售。互联网销售(除销售需要许可的商品)。互联网设备销售。互联网设备制造。数字技术服务。技术服务、技术开发、技术咨询、技术交流、技术转让、技术推广。人工智能行业应用系统集成服务。艺术品代理。艺(美)术品、收藏品鉴定评估服务。工艺美术品及礼仪用品销售。许可项目:第二类增值电信业务。第一类增值电信业务。互联网信息服务。网络文化经营。互联网域名根服务器运行。互联网游戏服务。艺术品进出口。基础电信业务。
12月24日，由浙商产业区块链促进联盟、宏链 财经 联合举办的“数字未来·赋新产业——第三届数字经济与区块链应用峰会暨2020年度区块链行业颁奖盛典”在美丽的浙江杭州圆满落幕。出席本次盛会的嘉宾有浙江省发明协会信息部部长沈杭海，著名经济学家金岩石，浙江全媒体中心总编辑韩时望，中国中小企业协会产业区块链专业委员会副主任兼秘书长康锋，师董会创始人胡海平，浙江董秘俱乐部会长葛建平，浙江省中小企业协会区块链专委会秘书长斯炜，浙江省区块链技术应用协会秘书长李琳，北京大学经济学博士、重庆工商大学区块链经济研究中心主任刘昌用，中国 社会 科学院管理学博士、“新三板教父”程晓明，密码学博士，中国计算机学会区块链专委会委员高承实，云象区块链创始人黄步添，天使投资人、2019浙商新领军者、《浙商》全国理事会常务理事石启栋，复杂美区块链CEO吴思进，数秦 科技 CEO俞学劢，宏链 财经 CEO梓牧，杭州旺田大数据 科技 有限公司董事长孙佳旺，BPASSWORD联合发起人、区块链行业资深媒体人、“分布式商业”推动者陈菜根，伦萨 科技 董事长华群，域乎 科技 CEO曹胜虎，区赋咨询CEO应俊汉理资本合伙人赵会博等。嘉宾们纷纷各抒己见，围绕数字经济与区块链等相关议题，展开分享与对话。
(浙江全媒体中心总编辑、浙江智库联盟主席韩时望)
浙江全媒体中心总编辑、浙江智库联盟主席韩时望做了开场致辞。韩主席在致辞中表示，随着国家战略层面的重视，作为数字经济重要基础设施和组成部分的区块链正在登上 历史 舞台。在目前大环境大背景下，与到会的专家学者探讨数字经济与区块链应用技术为行业发展赋能，具有很强的现实性和前瞻性。他认为作为数字经济发展的底层技术应用，区块链未来将有很大的发挥空间，国家同时也出台不少相关政策和管理措施，来推动区块链应用技术的开发，未来区块链行业将得到飞跃性的发展。
(宏链 财经 CEO梓牧)
宏链 财经 CEO梓牧作为主办方代表也发表致辞。在致辞中，梓牧表示这次会议还有一个核心议题，那就是“拥抱变化，寻找确定性”。在下疫情还远未散去，各种黑天鹅事件频频发生。我们必须要学会拥抱变化，在众多的不确定性当中寻找那些确定性的东西。“而对于我们而言，我们所找到的确定性那就是区块链，我们认为区块链的趋势是确定性的，它的分布式记账的理念，公开透明，不可篡改，可追溯、可编程的技术特性，对于解决当下的商业以及 社会 问题有着巨大作用。区块链未来将广泛应用到我们的商业 社会 当中。”梓牧说到。
在主题分享环节中，VESS首席架构师、斯坦福大学博士后蒋志予博士，知名区块链行业专家、美国力研咨询公司创始人谷燕西，著名经济学家金岩石，北京大学经济学博士、重庆工商大学区块链经济研究中心主任刘昌用，优秀区块链企业代表云象区块链CEO黄步添，师董会创始人、浙商总会互联网专业委员会副主席胡海平先后发表了主旨演讲。
VESS首席架构师、斯坦福大学博士后蒋志予博士，知名区块链行业专家、美国力研咨询公司创始人谷燕西由于疫情原因，在美国未来抵达现场，他们分别通过视频演讲的方式发表了简短的分享。
(VESS首席架构师、斯坦福大学博士后蒋志予)
蒋志予博士分享了他在美国硅谷34年的工作历程以及帮助企业进行数字化转型的经验。他认为，企业数字化是发展的必然趋势，未来他也希望对接硅谷先进的方案、技术、人才，为国内的数字化发展贡献力量。在区块链方面，蒋博士分享了他们和IBM的一些合作案例。
(知名区块链行业专家、美国力研咨询公司创始人谷燕西)
知名区块链行业专家、美国力研咨询公司创始人谷燕西就美国金融监管现状、监管政策进行了解读。他分享到，到目前为止，全球各国（地区）对待数字货币态度不一。在各个国家和地区的监管颁布相应的监管政策之后，主流金融机构和它们持有的资产会进入这个领域，因此会推动加密数字金融的发展。这样的一个趋势也表明各个国家和地区在这个领域中的竞争正在加强。
(著名经济学家金岩石)
著名经济学家金岩石则围绕数字经济，全球金融以及区块链发表了自己独特的观点和看法。他在分享时发出呼吁：建议设立“以央行DC/EP为稳定币的数字资产流动平台”。他还提到，用户创造价值才是真正的数字经济。而数字经济的灵魂是认人不认资产。其中“人”是数字化的行为资产。当前，中国是数字经济的领先国家之一，其应用领域遥遥领先。从平面到立体，从互联网平台升级到区块链平台，生态化的多功能平台正在形成。
(北京大学经济学博士、重庆工商大学区块链经济研究中心主任刘昌用)
北京大学经济学博士、重庆工商大学区块链经济研究中心主任刘昌用以《从互联网经济到密码经济》为主题，从信息经济、物质经济、信息垄断、信息安全、信息技术、密码共识等等角度，将互联网经济的发展脉络、数字经济的核心一一呈现与解析，从学术、商业、生态多方面进行解读。“当下，区块链已经成为全球 探索 新的经济增长点的前沿，也在改变各行各业。到目前为止，密码学已经对货币制度、商业逻辑、协作机制、社交模式甚至是国际关系都产生了影响。”
(师董会创始人、浙商总会互联网专业委员会副主席胡海平)
师董会创始人、浙商总会互联网专业委员会副主席胡海平分享了题为《智慧经济视角下的全球数字创新》。胡海平表示 ，数字创新正在驱动经济全面变革，且数字经济将持续引领全产业的进化。在他看来，数字经济下的“企业链”呈现了三大特征。即企业形态从“集团化”向“生态系”跃迁；企业合作从“资本合作”向“流量合作”发展；企业关系从“独立竞争”向“伴生而长”转变。
(云象区块链CEO黄步添)
优秀区块链企业代表云象区块链CEO黄步添以“金融区块链技术与应用新趋势”为主题，分享了自己的观点。他认为，高可用性是金融区块链技术的核心。金融区块链应用已经形成一定示范效应，但金融区块链应用发展问题仍然存在。其中金融区块链标准不一形成新孤岛。对此，黄步添对此提出解决方案：身份互认、标准共识、业务互通、监管协同。
圆桌环节的分享也异常精彩。在数秦 科技 高级品牌顾问孙玉杰主持的圆桌论坛环节，与会嘉宾们围绕“学术”展开讨论。区块链行业资深媒体人陈菜根提到产品无大小，人才是行业发展的根本，也是行业的发展瓶颈；中国计算机学会区块链专委会委员高承实分享时表示，区块链落地是一定要从应用出发，解决切切实实的问题，发挥实实在在的作用。重庆工商大学区块链经济研究中心主任刘昌用认为区块链革新核心在于制度，区块链技术首先要突破制度发展。中国 社会 科学院管理学博士程晓明，区块链让社交模式对事不对人。浙江省中小企业协会区块链专委会秘书长斯炜认为，企业只有完成信息系统，才有可能进入互联网3.0时代。区块链是迈入信息化时代的关键。
第二个圆桌则围绕区块链应用展开分享和谈论。该圆桌分享由伦萨 科技 董事长华群主持，参与的嘉宾有域乎 科技 CEO曹胜虎，数秦 科技 俞学劢，复杂美区块链CEO吴思进，区赋咨询CEO应俊，杭州旺田大数据可以董事长孙佳旺，汉理资本合伙人赵会博。嘉宾从各自的经验和实战出发，分享了自己在区块链应用领域的案例与经验。
除了重磅嘉宾的分享，此次大会还发布了宏链 财经 年度榜单，并现场进行了隆重的颁奖仪式。现场分别颁发了2020年度区块链行业贡献者，2020年度最具创新区块链企业以及2020年度最具成长力区块链企业。
此外，浙江电视台《 探索 区块链力量》节目也在此次大会上正式启动。《 探索 区块链力量》是一档区块链人物专访类电视节目，每周主要在浙江电视台播出，同时在腾讯视频、爱奇艺、优酷、哔哩哔哩等主流视频媒体同步播放。同时，由光影区块链和宏链 财经 》等团队联合打造的2020区块链年度微电影，也即将发布，届时将在全网发布。
重磅的签约环节仍然激动人心。会上，宏链 财经 与浙江董秘俱乐部、链人国际、杭州旺田大数据 科技 ，以及伦萨 科技 与江湖论酒的签约仪式隆重举行。
大会在热烈的氛围中落下帷幕。本次会议共计三百余位企业家出席，嘉宾阵容强大，议程精彩纷呈，得到了到场用户的一致肯定！数字经济与区块链应用峰会是由宏链 财经 发起，每年12月份举办的年终行业盛会。目前已举办至第三届，期待明年与大家再见！
四问揭开区块链真容：是怎样的技术？ 能改变什么？
有没有这样一种感觉，所有对于区块链的解释，总让人觉得云山雾绕。就连研究区块链多年的中国工商银行原行长杨凯生都在清华大学区块链应用与投资论坛上直言，区块链越来越让人听不懂，越说越玄乎了。
其实，区块链只是一项技术，并没有传说中的那么万能和神秘。摒除天花乱坠的技术用语和晦涩难懂的专业术语，我们通过这四问试图揭开藏在面纱背后的区块链真容。
1问
区块链究竟是怎样的技术？
区块链是互联网发展历史上的一块很重要的补丁
区块链究竟是什么？
工信部指导发布的《中国区块链技术和应用发展白皮书2016》这样解释：广义来讲，区块链技术是利用块链式数据结构来验证与存储数据、利用分布式节点共识算法来生成和更新数据、利用密码学的方式保证数据传输和访问的安全、利用由自动化脚本代码组成的智能合约来编程和操作数据的一种全新的分布式基础架构与计算范式。
而在《链接未来》一书中，作者更加简单明了地写道，“一言以蔽之，区块链是一种能够大幅降低商业社会信用成本的技术。区块链作为一个分布式的账簿，其数据一旦记录下来，就是永远保存且不可更改。”
而区块链的弱中心化以及无法篡改的属性，一直以来都是区块链爱好者们最看重的两大特点。这在业内人士看来，将很大程度解决信任问题。
“如果说区块链能够颠覆一切，我觉得太过了。”Top Found创始人刘思宇认为，区块链是互联网发展历史上的一块很重要的补丁。互联网解决了效率的问题，而区块链能够在一定程度上解决公平的问题。
在他看来，Facebook数据被盗的事件引起了人们对数据安全的重视，而如果把数据、信用资产的上链，任何一个未经授权的中心化机构都拿不到这些数据，用户对于自己的数据就有了支配的权利，而数据安全也就得到应有的保障。
不仅如此，业界人士认为，区块链的公平未来或许还体现在Token上，在此前，这个词汇被翻译成为“代币”，也就是如比特币等的虚拟货币，而如今圈内人士更愿意将这个词翻译为“激励机制”。
“当Token不再是炒币的币，而是一种针对区块链应用上用户的一种奖励机制，那么它就将成为解决公平性问题的良方。”一位业内人士表示，Token是区块链技术运转过程中必然生成的，怎么使用最合理才是未来监管以及应用项目需要考量的问题。
不过，这种分账式的技术真的可以提高效率吗？
至少现在仍需要进一步的研究。正如杨凯生所言，比特币交易结算每秒钟完成七八笔，太慢了。“坦率来说，在当今银行的经营管理中，这是银行难以接受的，更是广大的客户和社会公众无法承受的。”
实际上，目前已经有优于比特币的区块链处理方式出现，以太坊、EOS等数字货币的结算能力以及应用开发等方面，业内普遍认为均优于比特币。
纸贵科技创始人兼CEO唐凌在“节点·共生GBA全球区块链技术应用大会”上则预测，下一代区块链系统应该是多链、多经济模型的架构，要做跨链交互，最终是要做可信数据库、可信数据源的事儿。
2问
区块链究竟能改变什么？
至少很多人认为，区块链将重构金融体系
说起区块链，似乎人人都在谈论区块链能够改变世界，是引领世界未来科技发展的重要力量。但是，区块链究竟能改变什么呢？也许是将重构不少重要业态。
至少很多人认为，区块链将重构当下世界的金融体系。实际上，区块链技术生于金融，它可以解决金融交易过程中的诚信问题。
金融人士喜欢以票据为例。过去的几年里，存在银行里的票据变成了报纸、上亿元的票据不翼而飞的消息并不少见。如果利用区块链不可篡改以及可追本溯源的属性，那么这样荒唐的事情就不会发生了。
业内人士认为，区块链金融可以通过技术方法落实契约原则，解决信任问题。通过共识协议和可编程的智能合约形式，可以建立互信、创造信用，可以制定和执行交易各方认同的商业条款，可以引入法律规则和监管控制节点，确保价值交换符合契约原则和法律规范，避免无法预知的交易风险。
业内人士普遍相信，区块链是用技术信任加持商业信用，有利于维护金融诚信。并将在支付、征信、货币形态等诸多方面产生影响。
除了金融，业内人士普遍认为，区块链或许还可以在保险、医疗、教育、房地产乃至司法活动、慈善等各方面产生作用，建立更加透明、安全的网络体系。
3问
区块链究竟发展到哪一步了？
仍然处于早期发展水平，但一些企业拿着区块链的幌子自我炒作
“无论从什么角度看，区块链在未来都能产生很大的价值，这也是为什么所有人都在积极研究的原因。”百度金融区块链负责人李丰说，但是当下的区块链技术的研究和应用都仅在尝试阶段，目前的区块链技术确实有很大的不足。
据李丰介绍，从行业的技术水平角度说，无论是区块链技术的性能也好，还是与业务结合、底层技术算法，都还有很大的提升空间。而如今，针对区块链的基建设施仍然没有搭建完毕，区块链距离应用大量落地仍然还有很长的路要走。
实际上，纵观BAT三个互联网巨头在区块链上的布局，已经开始有一些应用逐步落地。但大多仍处于研发阶段。
自2016年开始，阿里就已经在公益慈善追踪、跨境食品供应链、医疗等领域尝试使用区块链技术。并且在去年确立“BASIC”战略，开放区块链技术。而今年阿里还推出奢侈品平台Luxury Pavilion，商品的原材料生产过程、流通过程、营销过程均写入区块链。
而腾讯云则在今年4月初发布区块链TBaaS白皮书，以腾讯云为依托建立区块链服务。同时，腾讯还在去年与中国银行创办联合实验室，双方将基于区块链、大数据等方面全面开展合作。
值得注意的是，区块链技术的研究仍然在持续，业内普遍认为区块链技术仍然处于早期发展水平，但确实有一些企业拿着区块链的幌子在自我炒作。
4问
区块链可以带来什么机会？
这场盛宴显然将不再属于投机者
今年2月，《人民日报》关于区块链的文章，点燃了全国对区块链技术的热忱。北大光华金融科技实验室研究员窦佳丽在《人民日报》上撰文指出，区块链的诞生，将大幅降低价值传输成本，又一次极大地解放生产力，应该抓住区块链这个机遇。
在2018博鳌新浪财经之夜·正和岛夜话上，迅雷集团CEO陈磊表示，区块链的创新改变了社会组织结构，给了中国一个超越美国和西方国家的机会。“电子产业、通信产业、互联网产业的发展过程中，中国比美国和西方国家起步晚，区块链真的是一个非常重要的机会，因为中国几乎跟西方世界同时起步。”
而中泽嘉盟投资基金董事长吴鹰则认为，区块链带来的机会是很多人想象不到的，是互联网初期的若干几十倍、几百倍甚至上千倍。
在吴鹰看来，资本更应该支持那些“真正创业者”，在区块链领域，所谓真正创业者不仅是“想长期干事”的人，更重要的是“技术层的人”。他认为，区块链很适合真正懂互联网技术的人去创业，他们从做产品开始，从最底层的技术开始，确实能够搭建新的区块链技术平台。
不过，这场盛宴显然将不再属于投机者：对于普通的投资者而言，区块链概念或许不再是个容易赚钱的地方。著名财经评论人士吴晓波预测，散户化的区块链热将成为年度最大的投资笑话。他认为，投资机会的金融衍生化，似乎在让每一个人都有机会分享到科技变革的红利，但在事实上，它更多属于投机做局者的圈套。
也就是说，回归技术本身，发展技术而非自欺欺人的手段，才能让技术真切地应用于世，让技术发挥最大的价值服务于人，才会给中国经济的进一步发展带来切实有效的利好作用。
文|铁扇公主
这是我作为有书PMA 组织的第一场活动，我想我对于此次活动的重视绝对不亚于分享嘉宾。（不吝赞美自己。）我始终相信，态度决定一切。周五的下午我已经开始倒计时了，特意穿上了引以为豪的有书文化衫，带上了夜华老师给我的有书共读会的旗子、漂流书籍、卡片，提前两个小时就到嘉汇汉唐书城了。
直奔三楼沙龙区，五分钟后，我就看到了汉唐书城的工作人员似水年华在逐一擦拭椅子，并摆放的整齐有序，之后又帮忙调试话筒。这暖心一幕是对我们晚上活动的最好支持，必须给汉唐书城的工作人员一个大大的赞。
分享嘉宾醉美长安也从北郊地铁早早赶了过来。初次见面，他很低调很随和。正好，我们一起把有书共读会的旗子挂了起来。这抹绿，是向上生长的绿，是渴望阅读的绿，是连续阴雨天放晴后的新绿，是读书之最美的颜色。
活动是在周五的晚上七点，来的书友比我要预想的多。一周繁忙工作本该是放松回家或娱乐消遣，书友们都是下班后从单位直奔汉唐书城来参加第60期西安有书共读会。我们的书友是多么可爱，多么真心啊！
本次活动分享的嘉宾是：醉美长安，谦称长安城里一俗人，执着于文字的工匠。
分享主题：平凡生活的记录者和思考者
醉美长安谈及他为何写作，源于要陪孩子写作业，他也就一起写。都说父母是孩子最好的老师，父母的言传身教是孩子最好的榜样，我看醉美长安是最好的践行者。他的分享中，三句不离女儿，所以在他的300多篇文章中，一半写诗歌，一半写接地气的日常生活，记录他和女儿的对话，他给女儿做的饭菜等。
醉美长安的文章几乎每篇1千字，每篇写作不超过1小时。当日事，当日毕，绝不拖延。这样也是他写作高产的一个主要原因吧。
期间，书友们用陕西方言读了醉美长安的几篇文章，比如《长安城里一俗人》，《夜，长安》等，作者第一次听到大家在嘉汇汉唐书城读他写的文章，这是幸运的，也是幸福的。
他给自己的定位是：首先是奶爸，其次是工作，再次是公益。他还有两个目标一是正在写的连载《奶爸养成记》日后出书，二是开一家老爹菜馆，因为他女儿的每顿晚饭都是他亲自下厨去做的。我们也祝愿醉美长安梦想成真。
互动环节也精彩纷呈，大家各自分享了自己读书心得和工作生活中的点点滴滴。
文友念北在自我介绍环节中说：“她得知此次活动是关于阅读和写作，她就从北郊过来了，因为她也喜欢写作。”出发的太匆忙，念北忘了带漂流书籍，现场还在嘉汇汉唐书城买了路遥的《人生》作为漂流书籍。
一席中国红的中式上衣，黑色裤子，红色绣花鞋端庄典雅，这么有仪式感的穿着当然是阿妹姐，以至于很多书友都以为她是分享嘉宾。她和我曾是对外汉语的同学，她为人真诚，我提前就跟她说了这次活动，她如约早到。她的陕西话朗诵可谓可圈可点，掌声不断。她为大家带来的《心经》更是让人安定心神。
一身花裙子的是书友刘春玉女士，她已在有书上听书两年多，还是有书的VIP会员，付费了一些听书课程，收益的是自己。在她的世界里，精神食粮应该是第一位的。她在和大家分享读过的书谈到了《区块链》，区块链（blockchain），是比特币的底层技术，是一个去中心化的分布式账本系统。这么难懂的知识，刘女士都在随有书一起学习着。我们真心佩服啊！
上期有书共读三毛的《撒哈拉的故事》，三月河和张姐是第一次参加西安有书共读的活动，接连第二周她们积极报名，非常给力。在用地道的“秦腔”方言诵读活动中，山西才女三月河用家乡方言诵读增添了喜气的气氛，真是现代版的“秦晋之好”。
张姐来的正巧，刚赶上我们的开篇自我介绍环节。她曾经是追求诗和远方的文艺青年，现在我看她也是满满活力，笑容总是那么灿烂，话语间总是那么有感召力。她和大家分享了一段她的作品，创作来源是晨起等公交的路上有感而发，我们听得陶醉其中。
叶往也是作者，一位90后爱好写作的书友。他和大家分享了他的作品《千年莫高窟的神秘和坚守》，其中引用了余秋雨的散文《道士塔》，引发感慨。
95后书友煜芹是位“作二代”，年纪轻轻就成为省作协会员。他上台和大家分享了他彻夜未眠的诗作，读来气势磅礴，平仄押韵。从小泡在书屋长大的他，气度不凡，青年才俊。看到他，让我想到后生可畏啊！
静为老师是有书的老书友了，每次活动都很积极，他是一位深度诗词爱好者。他分享了他的诗作《江城子》，其中一句“时此经年，旧约世尘崩。回首青葱谁去问，终不悔，育心承。”让我想到那句“不悔梦归处,只恨太匆匆。”
还有两位书友罗先生和刘先生，他们说也不知道怎么就来到了有书活动，或许这就是缘分吧。罗先生给大家分享了三个颇有人生意义的春联，刘先生忙着拍了很多照片。你们来参加，有书共读会就非常欢迎。
来自曲江的赵先生，会后告诉我们曾经参加过类似的活动，但本次活动印象还是比较深刻的。
首先是流动形式活泼自然，主持者的幽默风趣、参与者的友情互动，分享者的爱女之心，像是在朋友家坐客一般，加之汉唐书城精心安排与配合，感觉十分温馨。
谢谢肯定，我们会再接再厉!
咸阳的骑行者裴先生风风火火地赶来参加活动，还带来了漂流书籍，让人不得不感动。我们西安有书也实现了西咸一体化啊！
结束之时，汉唐书城的一位爱读书的大姐也和大家分享了王阳明《心学》，可见有书活动的磁性魅力吧。
来吧，来参加有书共读会吧！大家一起有书相伴，向上生长！
导 读
春节过后区块链创始人刘先生，村里区块链创始人刘先生的狗剩、铁柱、翠花又回到城里，摇身一变成为CBD的Tony、Andy、Lucy。想必此时TA们应该格外轻松，终于再次熬过了节日中的各种套路。不知从何时起，其乐融融的家庭聚餐，变成了七大姑八大姨的催婚现场；温故知新的同学会，变成了互相攀比的炫富会；往日真诚的拜年短信，也成了索要微信红包的潜台词。不少人在网络上吐槽:春节变味儿了。
事实上，变味儿的又何止是春节。许多本应美好的事物，在发展的过程中都有过变味儿的经历，由此引发的后果令人深思。
例如本意为方便出行的共享单车，被摩拜与OFO演化成烧钱游戏。本为打破空间壁垒、提升国人素养的在线教育，也被混乱师资、套路贷搞得面目全非。聚焦利国利民的普惠金融业，一些变味的企业更是搅局者，小赢卡贷、信而富、宜人贷等企业的违规经营，让客户叫苦不迭。面对居高不下的投诉率，频频被挑的监管红线，该如何破局呢？
作者区块链创始人刘先生：杨灿
来源：铑财-铑财研究院
春暖花开，万物复苏。去年深受爆雷潮困扰的P2P行业也有回暖趋势。
这样的行业春意，得益于国家的普惠政策。开年伊始，中国人民银行发布公告，2019年起将调整普惠金融定向降准考核标准，引导金融机构更好完善中小微企业贷款需求。
中小微企业的发展，迎来了新的春天。
从业机构们也开始摩拳擦掌，借着大势东风来提振久违的士气业绩。红利之下，长期精耕细作的实力企业最先获得奖励，一些问题缠身的企业也力图蹭上一波红利。
此举无可厚非，但打铁还需自身硬，若自身投诉频发、乱象不断，就违背了普惠的初心。如果还借着普惠的热度、损害消费者利益，就应受到谴责和严惩了。
行业春水，别被搅浑了。
小赢卡贷“惠”在何方
在众多贴上普惠金融标签的企业中，小赢卡贷是较为高调的一家。其一是因为其母公司小赢科技是一家美股上市的企业；其二是由于小赢科技总裁成少勇，曾不止一次表述小赢卡贷对普惠金融所作出的积极贡献。
乍一看，小赢卡贷似乎是普惠金融的“排头兵”。
现实又如何呢？
客户最有发言权。一些媒体报道案例中可以找出端倪。
据报道，成都的刘先生是一位经营网吧的个体户，其在周转资金不足的情况下，在小赢卡贷APP结款2万元，APP显示月利息为0.83%。但实际上从填写资料到上传身份证的阶段都完全看不到借款利率。直到下款后，其才发现一年期借款利息7299元，年化利率高达36%。
36%利率，且不说是否符合普惠金融的基本原则，是否合法都要打上问号。要知道，据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，年利率24%以下的利息是受法律保护的，24%—36%是自然债务区，如已支付，不追究、未支付、不保护，36%以上的部分不受法律保护且支付了可强制要求返还。
显然，刘先生在小赢卡贷结款而背负的利率，属于24%—36%，该部分若未支付，并不受到法律保护。
刘先生的遭遇并非个例，有媒体报道，小赢卡贷的官网宣传利率9.96%，但实际利率为27%左右。
令人玩味的是，在小赢卡贷的百度词条中，有“可以帮助用户快速还清信用卡、快速恢复信用卡额度，并且多种分期还款方式、低利率等产品特点，有效平衡还款压力”的内容，试问不在法律保护范围内的利率，是否可以称为“低利率”呢？
众所周知，普惠金融从字面意思看，其“普”所指的指是服务对象范围要广，是以小微企业、农民、城镇低收入人群等传统金融无法覆盖的弱势群体为重点服务对象。而“惠”是指社会各阶层和群体可以负担的金融成本。
不难发现，如果以受法律保护的24%利率为普惠金融的红线的话，那么小赢卡贷的上述产品显然不符合普惠金融要求。
这也意味着，小赢科技总裁成少勇曾声称小赢卡贷“以普惠金融为出发点”，或只是宣传的噱头。
说噱头，也许有些避重就轻了。看看消费者的投诉情况，就会知道小赢卡贷的问题有多严重。
图片转自网络
高投诉量与低解决率
据21CN聚投诉网站发布的《2018年互联网消费金融行业投诉排行榜》显示，小赢卡贷2018年投诉量高达1844件。除高利率外，投诉主要集中于三方面。
首先是用户贷前教育不足。
据中国网财经报道，杨先生投诉小赢卡贷“提前还款仍需支付违约金”，区块链创始人刘先生他认为这违反法律法规。小赢卡贷的客服告知他《借款合同》第十二条第一款，有明确约定提前还款的规则，即平台允许提前还款，但仍需收取违约金。
的确，由于提前还款会导致金融机构无法收取后续利息，因此不少银行，网贷平台会选择收取提前还款的违约金。这本身也并不涉嫌违法。
东岩律师事务所合同法律师郑亮表示：“如果合同中明确规定了提前还款需要支付原定全额本息，则应按照合同约定还款。”
不过，作为放贷方的小赢卡贷，是否应该在放贷前，就提醒用户有相应规则呢？
据小赢卡贷客服表示：所有贷前规定是以“向用户展示全部合同的形式”进行。正在贷款确认前并无人工电话形式的条款提示，部分用户申请贷款后接到人工客服电话是用于审核资质的。
换言之，小赢卡贷确实在贷前教育方面存在缺失，若在贷前便向用户明确告知这一风险，相信会有部分用户不会蒙受损失。
第二个问题是无法解绑信用卡。
有用户张先生表示，其未能在小赢卡贷申请到借款，随后要解绑信用卡，但客服却表示“没有解绑功能”，让其等1-3个月继续借款。张先生认为此举侵犯其隐私权。同时，小赢卡贷建议过后继续申请借款有“变相强制借款”嫌疑。
另一用户欧先生也表示：我在小赢卡贷账号绑定了个人的银行卡和信用卡，致电深圳市赢众通金融信息服务股份有限公司客服注销账户。但客服告知不能注销个人账户。本人不在使用小赢卡贷账户，因担心个人信息安全被冒用。先需要注销小赢卡贷，解绑个人银行卡和信用卡。
上述现象，属于违法行为。
中国消费者协会律师团律师胡钢表示：如果相关的经营者直接拒绝我们消费者终止合同的这种要求，显然是违反《消费者权益保护法》的消费者选择权。因为使我们消费者无法主动的、积极的终止某项服务。
此外，《电信和互联网用户个人信息保护规定》第九条第四款也明确规定：“电信业务经营者、互联网信息服务提供者在用户终止使用电信服务或者互联网信息服务后，应当停止对用户个人信息的收集和使用，并为用户提供注销号码或账号的服务。”
如果上述两个问题，只是资金和隐私上受到损失，那么，恶性催收就是对客户身心的摧残。
刘朝雪女士投诉：去年在小赢贷款，每个月都会还款，超过1日就会暴力催收，每月皆是如此，这个月是最后一期的欠款，协商几天都不行，还恶意轰炸电话本，语气态度极度恶劣，造成家庭朋友的精神伤害。
孙女士投诉：小赢卡贷的催收对我进行谩骂，侮辱，骚扰电话不分场合不分时段的都有，打电话给我的亲朋好友，打我父亲的电话，我父亲因此住院了，这种损失，真是雪上加霜，本身负债累累的我，如今的住院费压的我喘不过气来了还要上门，我真的吓死了都是029开头的电话打电话骚扰我家人，我父亲在手术室还在给他打电话，如果他带手机进手术室的话，区块链创始人刘先生你们想干嘛啊？
甚至并非小赢卡贷用户的钱先生，也被小赢卡贷每天电话骚扰称他欠朋友(借款用户)钱催促还款，他认为小赢卡贷找不到本人就骂通讯录的行为，严重妨碍他的正常生活，希望该公司停止不当催收并道歉。
恶性催收问题早已是老生常谈，根据目前的规定，网络贷款平台以及其委托机构，不可以通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式来催收贷款。
显然，小赢卡贷的种种恶性催收行为已违法相关法律法规。事实上，其完全可以采取法院起诉、上征信等方式依法解决欠款问题。
为何，要选择这么低劣的恶催手段呢？难免让人质疑，这些催收款项的利率，是否在24%的法律保护区间内？
诸多乱象产生的根本原因，躲不过一个利字，如此逐利的企业，又怎和普惠金融的理念挂钩，不禁让人发笑。
值得注意的是，这1844件投诉的解决率仅为7.5%，也就是说仅有138件投诉被解决。如此低的解决率，直接反映了小赢卡贷面对问题时的消极、傲慢态度。更和普惠金融的服务理念冲突不小。
这些具象企业的个别投诉，对普惠金融来说，不是一件好事。例如此前沸沸扬扬的“权健”事件，震动了整个直销行业。好汤往往坏在一两个坏米上，
由此看来，小赢卡贷的高投诉量与低解决率，不仅是对消费者的不尊重、也是对行业、对监管层的漠视，对普惠金融事业同样也会造成不良影响。如何坚持行业操守、如何合规经营、如何真正践行普惠金融理念，值得小赢卡贷的深思。
恶性循环？
与小赢卡贷相同的是，信而富在宣传普惠金融上同样高调。
信而富创始人、董事长兼联席CEO王征宇曾表示：我们希望在普惠金融、互联网金融、金融创新等框架下，试图通过我们的努力在技术上，比如大数据、区块链、云计算等应用层面走出一条道路。同时，不断升级技术、产品、服务，稳步扩大市场份额，助推国家“普”和“惠”的双重目标完成，实现企业效益增长，做到双赢。
王征宇的言论，很漂亮。不过，其若看到信而富在今年一月的投诉量后，不知其还能否说出类似壮语。
与小赢卡贷相同，网上针对信而富的投诉也并不少。在聚投诉平台上，信而富在2019年1月的数据为414宗。
值得注意的是，据公开资料显示，2018年第一季度和第二季度，信而富的投诉总量分别为399宗和342宗。网贷爆雷潮的7-9月，针对其的投诉量分别为196宗、334宗、263宗，三季度总计793宗。2018年10至12月，分别为240宗、235宗、304宗，四季度总计779宗。
通过上述数据不难发现，自去年开始，信而富的投诉量呈上升态势。今年一月再加速，投诉量已高于去年网贷爆雷潮期间最高单月投诉量。
投诉的集中区域，除了与小赢卡贷相同的高息问题，恶性催收等外，还存在捆绑购物等投诉。
例如有借款人投诉称：其在信而富平台借款需要先购物，购物价格为383.05元，获得借款2036.26元，总计2419.31元，借款期限14天。该借款人认为这是“变相砍头息”和“变相高利贷”，并希望有关部门介入整治。
由用户黎先生指出：我在手机信而富APP上想借款，但是要购买物品才能借。然后购买了一个东南亚旅游卡，成功购买以后，借款还是黑色的，根本不能用。我当时就找客服说退货，客服说不给退。一直说系统原因，我不要了也不能退货，问题是购买了还不能借款，这不是骗人的吗？哪还有这东西还不给退货的。而且我的那个借款一直是黑的。
大量投，诉对信而富自身的品牌形象造成了重大影响。
据公开资料显示，信而富2018年第三季度撮合借款交易笔数环比下降54%；撮合借款交易金额环比下降52%；新增借款人环比下降30%
现金流状况，更能体现其差强人意的表现。其财报显示，截至2018年9月30日，现金和现金等价物为3920万美元。而同年二季度末、一季度末以及2017年末现金及现金等价物分别为5880万美元、7170万美元和9488.1万美元；2018年三季度、二季度、一季度，该指标分别缩减33.33%、17.99%、24.43%；而2018年三季度末则较2017年末缩减58.69%。
作为上市公司，这样的业绩难以征服资本市场。截止2019年3月5日，信而富每股仅为1.25美元，距历史最高股价12.86美元的跌幅已经高达90%以上。
宜人贷的2301个投诉贴
同样的现象，也出现在“中国P2P网贷平台第一股”宜人贷身上。
华尔街投行摩根士丹利甚至在去年12月11日将宜人贷的目标股价从8.46美元降至6.5美元。而其股价在2017年10月中旬甚至达到了最高的53.08美元。截至今年3月5日，宜人贷股价仅为14.08美元。
原因同样是业绩划水。据第三季度财报显示，宜人贷净营业收入11.2亿元，较去年同期下滑26%；净利润1.5亿元，同比减少50%；促成借款总额同比减少46%；投资者人数同比减少24%；借款人数同比减少50%。
这些最终又和具体业务息息相关，值得一提的是，在聚投诉平台，搜索关于宜人贷的投诉贴也高达2301个（数据截止到2019年3月5日）。
小赢卡贷、信而富、宜人贷，可以说每家企业都是行业的代表性企业。上述乱象的发生，显然会对普惠金融造成不良影响，也会对其他从业者起到坏的示范作用。
那么，问题来了，为何这些问题一再出现在这些代表企业身上，是什么原因又是哪里来的底气、让他们屡屡踩下红线、挑战市场、甚至监管层的底线呢？
事实上，这些问题并非是小赢卡贷、信而富、宜人贷的一家之过，违规经营也或非其本意。业内普遍存在坏账问题，是一个重要考量。
对于这些企业而言，若不变相制定高利率，使用种种触碰红线的手段，就不能覆盖高坏账，也就无法正常经营。
基于此逻辑，这些行为也形成了恶性循环，即不断用后来者的钱去弥补此前的坏账窟窿，后来者由于P2P企业高利率及违规行为，难以还钱，再次形成坏账。P2P企业只能故技重施，导致坏账高企，形成恶性循环。
如何打破这种恶性循环呢？
前景可期
在刚刚结束的两会中，李克强总理在《2019年政府工作报告》中，对2019年普惠金融发展有着明确指示：完善金融机构内部考核机制，激励加强普惠金融服务，切实使中小微企业融资紧张状况有明显改善，综合融资成本必须有明显降低。
不难发现，即使存在一些问题，政府鼓励支持发展包括合规P2P在内的数字普惠金融的总基调没有改变。
问题是，如何让野蛮发展的P2P企业，走上合规、健康发展之路，在中国金融与产业发展研究院执行院长柴永强看来，破除恶性循环的魔咒在于提高风控水平。他指出：风控是一个P2P平台的重要核心竞争力。所谓P2P，本质便是个人对个人，而P2P平台的本质既是信息平台，其应回归到信息平台的本质。加强风控能力，加大对大数据、人工智能等金融科技投入，从而精准识别客户画像，为其提供合理、有序、有度的精准服务。只有将金融科技真正融入到贷前贷中贷后三个环节中，才能有效避免风险堆积，提升客户满意度、从而实现真正的普惠金融。
在铑财看来，金融科技是治理行业乱象的重要方式。目前来看，一些金融科技企业的核心技术水平有待提升，同时合规经营的理念操作也是关键。往期过分逐利、行业野蛮发展的问题，让不少企业充满浮躁、冒进，都想挣快钱、挣大钱，缺乏潜心深耕市场、深入了解客户的耐心，导致了乱象不断。在监管趋严的大背景下，这些现象到了必须解决的时刻。任何不尊重市场、不尊重行业准则的企业都会受到处罚。以此来看，从业机构们需要真正从客户需求出发，设计多元化的品质产品，用技术创新降低风险、提升消费体验，从而走出一条高质量发展之路，这是普惠金融的应有之义，也是小赢科技董事长唐越、信而富董事长王征宇、宜人贷董事长唐宁需要深思的问题，如何改变，铑财将持续关注。
本文为铑财原创
如需转载请留言
写到这里，本文关于区块链创始人刘先生和区块链创始人刘先生是谁的介绍到此为止了，如果能碰巧解决你现在面临的问题，如果你还想更加了解这方面的信息，记得收藏关注本站。
评论