今天给各位分享美国储蓄银行新区块链的知识,其中也会对美国的区块链进行解释,如果能碰巧解决你现在面临的问题,别忘了关注本站,现在开始吧!
Compound 是一个以太坊上的货币市场,一个任何用户、机构和 dApps 都可以使用的链上账本。它提供了存币和借币的功能,就像一个银行,用户可以存币获的利息收益,或进行抵押借币。在实现原理上,Compound 的帐本模型也与银行类似,并遵循了国际会计准则。
要了解 Compound 实现原理参看第一部分“Compound 分解“,如果完全不了解 Compound,请参看第二部分“Compound 白皮书整理”;其他资料参看第三部分“参考“;Compound 使用教程链接 小课堂 | 使用 imToken 体验去中心化「余额宝」 。
Compound 是一个使用智能合约实现的实时结算帐本。帐本能实时结算的前提是交易逐笔发生,有确定的执行顺序,交易发生时间真实可靠等。区块链满足这些特性,为帐本自动结算提供基础。
在 Compound 上,当一个交易发生时账本会对账目进行一次结算,此时结算利息会更新到账目余额中。等到下次交易事件发生时,会再次触发这样的结算处理并更新余额。
一个银行的简单模型就是通过借款产生营收,营收作为存款用户的利息。简化 Compound 的利率模型,不设定浮动的借款利率,不考虑盈利,只保证账目借贷平衡,有:
根据公式有:
结论:利率随着借款总额和存款总额的变动而变动。
如果没有任何交易事件发生,存款总额、借款总额就不会发生变化,利率在这个段时间里也会一直保持不变。随着交易事件的产生,存款/借款总额会发生变化,这会引起利率发生改变。
假定借款利率是 0.05,下面状态图中圆圈代表帐本和利率的状态,箭头代表事件:
图中 a 状态无借款,无营收,存款利率为 0。事件 1.借50 发生,根据公式,可得新的存款利率为 0.025。
事件 2、3 导致的帐本状态也可以根据公式计算。
结论:交易事件引起利率变化。
上节的状态变化并没有包含结算环节。随着时间的推移,会有营收(利息)产生。
对于存款:
对于贷款:
假设借款利率 5% 为日利率(明显是高利贷,但便于计算),叠加时间后进行结算的状态图如下:
黄色箭头代表上一状态的持续时间,当事件发生后,状态更新并进入下一个时间段。
可以看出,考虑营收和时间的关系后,利率的变化变得更加复杂,但计算过程仍然清晰。
状态 a 持续了 1 天,由于借款为 0,存款利率为 0,发生事件 1 进行结算后存款没有产生变化,事件 1 增加了借款总额。重新计算利率可以得到新的存款利率 0.025。
事件 2 触发,状态 b 持续了 2 天,在进行结算时,可以推算出新的存款和借款总额:
结算后,存款总额再增加事件 2 存入的 50,结果为 105 + 50 = 155 。根据存款总额 155 和借款总额 55 计算出新的存款利率为 0.01774。
事件 3 触发,状态 c 持续了 1 天:
由于还款为 20,此时借款总额是 57.75 - 20 = 37.75 。重新计算出存款利率为 0.012。
结论:交易事件发生时进行结算,结算结束后按事件调整余额并引起利率变化。
上述过程已经具有一定的复杂性,但由事件触发状态变化这个过程是很明确的。在实际生产中,存款和借款总额并不是由一个单一账户产生的,而是由无数的小账目汇聚而成的。比如 Alice 存入 50,Bob 存入了 30,存款总额是 80。这里就产生了更多问题,由于 Alice 和 Bob 的存款时间不同,它们的利率也不一样。借款也与之类似。因此每一笔帐都要单独进行结算,它们的利率根据总帐额度的变化而变化。
我们把状态 a 的存款总额 100 归为其他存款。在 2 天后,Alice 存入 50,结算后其他存款更新为 105。Alice 的存款增加了存款总额,使总额增长到 155,最终存款利率计算为 0.01774。
1 天后,Bob 也存入 50,此时 Alice 存款和其他存款以 0.01774 利率进行结算。结算结果如状态 c 所示。
通过上述分析,可以发现每次事件产生,需要对每一笔明细帐进行结算。这样随着存款/借款的用户增多,账目会越来越多,每次结算的计算量也会越来越大。不过细心观察可以发现,只要记录了历史利率,事件发生不需要对所有账户结算。我们直接根据各明细帐的初始的状态计算图中状态 c:
其中 100 是其他存款的初始额度,50 是 Alice存款的初始额度。0.025 是第一期利率,0.01774 是第二期利率。可以看出,只要有历史利率就可以通过迭代运算计算出每个明细账户的当前余额。所以在进行结算操作时只需要对事件操作的明细帐进行结算,其他账户可以暂时不用结算,直到它们被操作时再计算即可。
结论:每次结算只需要计算余额受影响的明细帐,并更新总帐。其他账目可以等到被操作时再进行计算。
以上模型可以完全移植到区块链中,当我们对智能合约发起一笔交易事件就会触发结算处理,并更新利率。这些过程完全自动化。
Compound 的本质是将一套传统的会计模型复制到区块链中,使会计账本能进行实时结算。得益于此,存款/借款所需要签署的法律文件和手续,都被隐式的囊括在智能合约中。人们无需再进行任何协商,只需要轻点几下就可以使用该项服务。同时,它被部署在去中化的网络上,成为没有地域性、自由开放的合约协议。只要遵循了合约的规则,任何人、任何机构都能无区别的使用这项低摩擦的金融服务。
不过,在区块链上或许并不需要使用传统会计模型处理账务,我们有更多可行方案和更简洁的数学模型实现像 Compound 一样的金融服务。毋庸置疑,这些“未来”的金融服务会快速发展,构筑一个新世纪。
遵循国际会计准则:
Compound Whitepaper
Compound Protocol Specification
小课堂 | 使用 imToken 体验去中心化「余额宝」
比特币与商业佛罗伦萨银行失传的艺术美国储蓄银行新区块链:金币存款VS IOUsbanking
介绍
在最近的一篇文章中美国储蓄银行新区块链,Coindesk的Nic Carter为比特币银行提出美国储蓄银行新区块链了一个非常好的理由。虽然美国储蓄银行新区块链我赞同他的观点,认为比特币未来将在革新传统银行业方面发挥作用,但 我想从一个稍有不同的角度,即新兴经济体的角度来看待这个问题 。新兴经济体的定义有些残缺。它包括所有那些没有进入欧洲、美国和日本等完全发达经济体的市场/经济体,如今俄罗斯也属于其中一员。无论定义如何,新兴经济体都有一个共同点, 即货币相对疲软、会面临资本突然外逃的风险以及银行和信贷系统不够成熟。
这是阻碍当地投资和经济发展的主要因素之一。
这些经济体的部分美元化是一个共同的方面,它至少减轻了委内瑞拉、阿根廷或土耳其等国当地居民所遭受的恶性通货膨胀的灾难性影响。未来,资本管制的效力将因加密货币在全球范围内日益普及而大打折扣。因此, 新兴经济体将走上货币替代的加速之路,既要用加密货币,也要用与法币挂钩的加密货币(即稳定币) --如比特币或Tether/USDT、trueUSD或USDC--这些货币很容易获得,它们将趋向于逐渐取代本国货币。
也许与直觉相反的是, 既要赞成本币和外国稳定币之间的交换,同时也要促进以比特币为中心的银行系统(而不是以美元为中心的银行系统) ,是新兴经济体需要的解决方案,以使其市场免受货币替代的影响,加强其银行系统并推动投资进入当地经济。
美元化的经济和地缘政治风险是非常清楚的。那么,以比特币为中心的经济如何在运行的同时,也要保持不同币种之间的交换呢?
商业银行失传的艺术
在1974年E.C Harwood--美国自学成才的经济学家,他在1933年成立了美国经济研究所,预测了1929年的大萧条,并引导他的客户进行黄金投资,预测了1970年的通货膨胀,他写了一篇关于 "商业银行失传的艺术 "的文章。当时,在尼克松1971年臭名昭著的美元违约和黄金与美国货币挂钩被打破之后,货币贬值的问题成为当下的热门话题。
E.C. Harwood指出1800年末到1914年一战前:
"代表了西方文明在货币方面的发展高峰。它促进了商业,并使有意义而非虚构的长期会计记录成为可能。储蓄机构、人寿保险和养老基金的发展不仅促进了国家间的商业,而且还鼓励了有用资本的大量增加"。
人们普遍认为,这一时期很可能标志着人类在进化发展能够服务于现代工业 社会 的货币信用体系方面取得的最远的进步。还有一个事实是, 当时黄金是世界上所有主要工业国家和其他许多国家的共同国际货币基础。
但Harwood并不是一个金本位的激进派。他是一个务实的、充满常识的人,而不是一个思想家。他了解货币 历史 ,并提出了切实可行的解决方案,以解决在全球化和贸易不断发展的同时,带来的的货币贬值问题。
事实上,他还批评了100%储备金本位制支持者的立场,"他们会将使用的购买媒介限制在金币、银币或纸币上,并限制在直接代表这些货币的支票账户上。他们将回到中世纪时期,在健全的商业银行最早开始之前。他们将如何应对在现代工业文明中销售的产品的泛滥,他们并没有提出。 其他金本位的拥护者则提出了一个简单化的解决方案,提高黄金的 "价格",恢复货币与黄金的可兑换性。 他们似乎没有意识到,大量的通货膨胀购买媒介的存在,就像假币一样,正在污染世界的货币供应。"
事实上, 即使是金本位制本身也没有解决货币贬值的问题 ,除非运用他所定义的 "健全的商业银行的基本原则",即商业银行的失传艺术。那么这个失传的艺术是什么呢?
商业银行体系的正常运行对资本主义经济的发展至关重要 。它的两个主要功能是储蓄和贷款,围绕着在储蓄支付的利息和贷款收取的利息之间赚取利润。但银行可以通过从其收集的存款/储蓄中提取贷款,也可以通过创造新的货币进行贷款。Harwood提出,辨别的因素是,只有当这些钱进入生产性投资时,才创造新的货币,也就是当这些钱增加了流通中的商品和服务的数量时(即公司建厂生产 汽车 ),而不是当这些钱为消费者支出或任何其他非生产性投资提供资金时(即个人获得贷款购买该 汽车 )。在第一种情况下,银行家可以创造新的货币,因为这是非通货膨胀的。在第二种情况下,购买 汽车 的资金应从储蓄/存款中提取,因为创造新的货币 -- -- 而不是由增加的生产性商品来抵消 -- -- 会引起通货膨胀。
尽管当时金本位制是有效的,但只要银行忽视了健全商业银行的这一基本原则,疯狂印钞,就会发生类似 "野猫 "银行或苏格兰银行的银行危机。毕竟那是一个自由银行时代,银行经常破产。
今天这种情况不会发生,只是因为货币和黄金这种实体资产之间没有锚定关系。但 大规模贬值的影响是一样的,只是由于央行的干预、操纵和救市,这些影响被时间淡化了,并没有立即显现出来。 看看这张黄金与美元的对比图,就知道自1971年35美元的黄金/美元挂钩被取消后,购买力的通胀损失。今天你需要1830美元才能买到一盎司黄金。在50年内增加了52倍。
新兴经济体的机会:以比特币为中心的商业银行体系
现在让我们把时间快进到2021年,看看E.C. Harwood的商业银行体系如何在今天实行。
首先要考虑的是,我们不可能回到金本位。或者至少不像以前那样 出于多种原因,我们的经济和 社会 今天需要一种不同于硬通货的体系,因而需要创立一个新的金融体系。而 黄金并不适合这种用例,原因有很多,其中最重要的是这三点 :
当然,在国际货币体系中, 黄金仍然在政府和中央银行层面发挥着重要作用。 黄金很可能会被用于新的布雷顿森林体系中,世界各国政府和中央银行决定以高于当今价格数倍的价格将黄金重新货币化,以平衡他们的巨额债务并支撑他们快速膨胀的货币。
但在这个水平之下,需要一种新的硬资产/健全的货币来执行现代数字商业银行系统的储备功能。一种可以方便地存入、提取、保管和100%可靠客观地审计的资产。
而这个资产除了比特币之外,不能是其他资产。
为什么比特币是数字黄金以及更多的原因,我之前在很多文章中都有解释。我也在这里提出了小国家和发展中经济体的中央银行持有比特币而不是黄金作为货币储备的理由。
事实上, 比特币是100%可审计的准备金证明,而且它的携带成本为零,可以很容易地自我托管和提取到个人钱包,这使得它成为完美的现代储备资产和抵押品,在此基础上可以建立一个坚实的银行基础设施 ,使E.C.Harwood良性商业银行重生。
其一,它将迫使商业银行只能在一定的严格范围内创造货币,而不能过分的猖狂,因为每个人都可以在区块链上透明地、实时地看到银行创造的新加密货币的数量,并与银行持有的比特币作为储备的数量进行对比。其次,如果银行过度创造加密货币,储户可以提取借给银行的比特币从而增加银行挤兑的风险。因此,如果银行想要保持偿付能力,它们将有动力保持良性发展。市场将自由地为每家银行的风险单独定价。将会有保证金率高的银行支付较低的存款利率,而部分准备金银行将支付较高的利率,因为它们将被视为风险较大。
如果你认为我是在胡思乱想,那你就错了。 这种加密银行的艺术已经出现了,而且它将会一直存在。
既然像BlockFi或因此这样的公司,这些国家的政治和商业领导人应该很快意识到,有一个短暂的机会窗口,跳进比特币的马车, 围绕以比特币为中心的模式而不是以美元为中心的模式重塑当地的银行业。 至少--除了是健全的货币之外,比特币既不是任何人的钱,也不是每个人的钱,它不带有地缘政治偏见或风险。复合金融将首先瞄准新兴经济体的需求客户,真正的风险是当地银行业被绕开,当地经济被加密美元化(通过使用美元计价的稳定币)。这将给新兴经济体带来地缘政治和经济上的长期不良后果。
BlockFi创始人Zac Prince说:"我们提供这些银行产品,是因为我们在一个加密第一的世界里,以全球和数字的规模进行运作,这在传统银行背景下是不可能的。......如果我们能从区块链和加密第一的思路出发,建立这个新的基础设施,仍然从那个古老的世界引入资本......我们可以针对比特币提供这些产品,这才是我们真正兴奋的地方。"
通过BlockFi,你可以借到或借出比特币和加密美元。BlockFi利用传统的廉价美元信贷流动性池,将法币换成稳定币美元(比如说USDT),并将其借给新兴经济体的客户,以获得更高的收益率,同时持有比特币作为抵押品。他们实行严格的贷款/抵押品比例,并在比例低于一定安全水平时对抵押品进行清算。稳定币美元的借款人很高兴,因为他可以用比当地货币更便宜的利率借款。
新兴经济体还有一个优势,就是当地的银行体系还没有达到美国或欧洲的完全成熟,这使得前者在适应突发变化方面与后者相比要灵活得多,反应也更快。
但在商业银行中走向所述的比特币标准,不仅仅是当地银行业的任务。这是一个涉及整个 社会 的过渡过程,需要聪明而勇敢的政治领导人和监管者足够快地把握他们所面临的机会的层面。如果他们能做到这一点,新兴经济体就能引领这场革命,并在5至10年内发现自己在直接竞争对手和发达经济体面前都处于巨大优势地位。
这是新兴经济体的监管者和政治家应该仔细考虑的重要一点:美国监管机构提出了最简单、最快的解决方案,只需插入比特币区块链就可以建立一个新的银行基础设施。这非常聪明。
新兴经济体需要制定一个有竞争力的框架,以启动该行业,激活良性循环
(a) 采用有利于加密的法规,主要涉及数字Token化资产(如稳定币和代币化证券)的承认和法律地位。列支敦士登、瑞士和美国怀俄明州实施的监管框架就是很好的例子。
(b)实施灵活的加密银行章程,主要监管加密资产的发行和保管,就像怀俄明州对SPDIs(特殊目的机构)实施的那样。最近,AvantiBank获得了怀俄明州的加密银行章程,可以托管加密资产和发行加密货币美元。值得注意的是,美国OCC最近发布了一份意见书,允许美国银行使用区块链基础设施和现有的稳定币。这如果得到政府政策的连贯确认,可能是一个根本性的变化,可能会引发全球向加密银行的转变。
(c) 激励本地加密交易所的许可。
(d) 采用与加密货币100%互操作的CBDC,以便与比特币和稳定币进行无摩擦的交换。一个基于金融 科技 的数字货币--不能与加密货币互操作--将无法实现我所描述的目标。显然,它不一定要像比特币那样去中心化,也不一定要像比特币那样无权限。它完全可以中心化来实现与货币相同的功能,但最重要的是,它的货币供应量应该像稳定币一样,在区块链上完全可以审核。事实上它的架构很容易模仿类似稳定币的架构。
从根本上来说,这是产业资本主义与金融资本主义。
给予奖励, 以吸引加密资本/投资者和优秀的人力资本 。税收优惠政策非常重要。资金流向待遇更好的地方。但人力资本也会迁移到商业机会和生活水平更好的地方,或者至少是提供更好前景的地方。为投资而提供的公民身份或几年后的永久居留权也受到追捧。在加密领域有很多非常有才华的个人和投资者,他们已经准备好离开欧洲或美国,在那里他们的资金得到更好的待遇,但同时也是真正执行基本自由的地方,加密投资的环境更加友好。这是一场快速发展的全球运动。
在欧美迅速成为寡头管理、腐败至极、和高税收之后,以侵占曾经富有生产力的中产阶级(当然不是超级富豪)的剩余财富的时候,南美和亚洲的新兴经济体可以为加密资本和人才提供一个安全的天堂。像乌拉圭(也被称为南美的瑞士)、哥斯达黎加或新加坡这样规模小但政治稳定的国家,可以从这种明智的政策中获得巨大的红利。
比特币重置秩序
Harwood(E.C.Harwood)所描述的商业银行失传的艺术,实质上是工业资本主义的基础,这正是中国现在做的事。
"19世纪资本主义的思想... 是为了摆脱地主阶级。它是为了摆脱地主阶级。它也是为了摆脱银行阶级"
今天的美国人说,公共投资是 社会 主义。嗯,这不是 社会 主义。它是工业资本主义。这是工业化,这是基本的经济学。什么是经济以及经济如何运作的想法在学术上是如此扭曲 这与亚当-斯密 约翰-斯图尔特-密尔和马克思所谈论的是截然相反的。对他们来说,自由市场经济是一个没有租借者的经济。但现在[美国人错误地认为]自由市场经济就是让租借者、地主和银行自由地赚取利润。美国把规划和资源配置集中到了华尔街。而这种中央规划,比任何政府规划,都更具腐蚀性。"
这很好地概括了完全发达的西方经济已经变成了什么样子:新封建经济,新资本主义 社会 ,与1800年至70年代使我们繁荣并领导世界的工业资本主义模式相去甚远。 今天的中国已经成为工业资本主义学说的真正追随者。 这告诉你未来世界的地缘政治将如何形成。经济金融化--从美国开始,现在甚至在欧洲也在跟进--是西方发达国家的绝症。
正如Unchained Capital的Parker Lewis所言,金融化是 " 货币激励机制错位的直接结果,而比特币重新引入了适当的激励机制来促进储蓄 。更直接的是,货币储蓄的贬值是金融化的主要驱动力。如果说货币贬值诱发了金融化,那么回归稳健的货币本位则会产生相反的效果,这应该是符合逻辑的。"
当然,西方遗留的金融体系会有严重的后果。统治精英们会继续踢皮球,尽可能地维持现状。但最终不可持续的东西将无法维持,整个体系将需要围绕仅有的两种不承担交易对手风险的真实货币资产--比特币和黄金来重新设定。
结论
金融化、金融压制的结束和负利率的畸变、回到以健全货币为基础的资本主义生产 社会 ,都将是系统重设的积极后果。更好的是,基于硬通货和健全的银行架构和原则,新的经济复兴正在逼近,这些架构和原则不是上面规定的,而是自由市场力量和良好的激励机制作用的结果。 新兴经济体应该聪明地将自己定位在新的比特币标准的中心。 他们可以站在新的经济复兴的最前沿,这可能会模仿那些小而强大和富有的意大利海洋共和国的成功,这些国家从中世纪末到文艺复兴时期一直引领着世界的经济和文化发展。
他们完全没有任何损失,而所有的收益。就像比特币一样,这对新兴经济体来说是一个不对称的赌注,具有无限的上升潜力。
Andrea Bianconi 作者 李翰博 翻译
信息技术革命不断深化,互联网在各领域广泛应用,导致许多行业的商业模式出现了颠覆性变革。对银行业而言,信息技术与金融业务结合,打开了广阔的金融创新空间。
在我国银行业金融科技创新开展得如火如荼的同时,外面的世界怎样?特别是欧美银行业有哪些金融科技创新举措,作为同业有必要关心了解。
在金融科技快速发展的浪潮下,法国巴黎银行依靠与金融科技企业的合作,实现数字化、创新化发展。该行已将“2020年建成数字化银行,从便捷性和安全性两个维度,提升客户体验”作为优先战略。
近年来,摩根大通持续加强对区块链、人工智能和大数据等技术领域的投入,一年在信息科技上的投资超过90亿美元。摩根大通每天处理约5万亿美元的支付交易、1.5万亿美元的证券买卖和结算交易,为成千上万的客户提供各类研究报告。
摩根大通在鼎力支持初创科技企业的同时,不仅从它们之中吸收了许多创新构想和创新活力,更填补了自身产品服务的空白,赢得了源源不断的客户资源和业务机遇。
□杨 飞
当前,全球信息技术革命不断深化,互联网在各领域的广泛应用和深度渗透,导致许多行业的商业模式出现了颠覆性变革。对银行业而言,信息技术与金融业务的结合打开了广阔的创新空间。由技术引领的创新已超越金融交易本身,进入到银行的核心领域。在我国银行业金融科技创新开展得如火如荼的同时,外面的世界怎样?特别是欧美银行业是如何进行金融创新的?它们有哪些金融科技创新动作值得关注?作为同业竞争对象,有必要关心了解。
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在金融科技快速发展的浪潮下,法国巴黎银行(BNP Paribas)积极鼓励初创型金融科技企业的发展,支持它们各种创意和创新。法国巴黎银行的这一态度和做法是同该集团的战略完全契合的,即依靠与金融科技企业的合作,实现数字化、创新化发展。法国巴黎银行已将“2020年建成数字化银行,从便捷性和安全性两个维度,提升客户体验”作为一项优先战略。
1.“金融科技加速器计划”的目标和特点
法国巴黎银行自2016年起推出“金融科技加速器计划”(FinTech Accelerator Program),旨在发掘有潜力的初创型金融科技企业,为它们提供具体、实际的帮助,从而带动法国巴黎银行数字化进程。法国巴黎银行将以建设“未来银行”的视角,加快产品和服务创新,最终为客户提供更加满意和安全的金融服务体验。
“金融科技加速器计划”对初创型企业完全免费,且最初并无持股安排。为帮助初创型企业顺利孵化,法国巴黎银行最高可向其投入10万欧元的启动资金(可转债)。基于“开放式创新”理念,法国巴黎银行不会对初创型企业的业务发展作出任何排他性(独占性)条款限制。
“金融科技加速器计划”的实施由法国巴黎银行集团旗下的子公司——哲翰管理咨询(L’Atelier BNPParibas)具体负责,该公司在信息技术创新领域拥有丰富经验和前瞻性的判断,其使命是在战略上协助法国巴黎银行及其客户完成数字化转型,激发各业务条线创新力,探寻新的利润增长点。
哲翰管理咨询已成立37年,在欧洲(巴黎)、北美(旧金山)和亚洲(上海)等三个主要地理区域设有子公司,目前涉猎交通、智慧城市、电子医疗、零售、金融科技等多个领域。它凭借延伸至银行业外的开放式架构而形成了独具一格的发展模式。作为“开放式创新”的组成部分,近期哲翰管理咨询又创立了金融科技实验室,汇集各类颠覆式创新者、企业和资源,进一步加快创新步伐。
2.“金融科技加速器计划”的实施和内容
“金融科技加速器计划”对初创型企业提供为期四个月的“一对一”量身定制式的扶持与合作,具体采用“四步法”进行孵化,即发起、加速、试验、投产。
哲翰管理咨询每半年选取不超过10家初创型企业,根据企业涉足领域的不同,匹配到法国巴黎银行集团的证券、投资、保险、租赁、零售金融、财富管理等业务条线或附属机构,开展联合创新。在四个月的孵化期内,这些初创型企业既可直接获得法国巴黎银行在业务、营销、融资、技术、财务、保险、银行、证券、法律、合规等多方面支持,还能共享法国巴黎银行集团优质的投资人、合伙人、企业家等资源,同时还会接受哲翰管理咨询金融科技实验室及其专家的指导。孵化期结束后,法国巴黎银行和初创型企业努力把创新项目投向市场,赢取商机。
以2016年第一季“金融科技加速器计划”为例,共有140家初创型企业提交申请。经严格筛选,法国巴黎银行从中选取了8家最优秀、最符合条件的企业进行孵化,包括二手车交易支付平台PayCar、人工智能创业企业Heuritech和区块链智能合约公司CommonAccord等。孵化结束时,每家企业的创新项目都取得了长足进展,并找到了主要合作伙伴,进入项目融资这一实质性阶段。
法国巴黎银行已于2017年初启动第二季“金融科技加速器计划”。从报名情况看,这季初创型企业的创新项目主要集中在共享经济、区块链、资产管理、网上银行、P2P、账户聚合、人工智能、机器人和大数据分析等领域。
3.“金融科技加速器计划”的成功案例:PayCar
在法国,每年大约1200万人有二手车买卖需求,且大多采用传统的银行支票支付方式。这其中存在的问题是,卖家在收到卖车所得的支票后,无法核实真伪,而且要花费一周时间才能将支票变现,整个过程冗长、低效。PayCar的出现为二手车买卖双方提供了一个快捷、安全、易行的支付解决方案,因此迅速得到了市场的认可。
PayCar成立于2015年3月,它所打造的电子支付平台完全可以替代银行支票的使用,且不受时间限制,晚上和周末均可进行,同时交易资金实现第三方账户存管,规避了欺诈风险,保证了交易安全。每笔二手车交易达成时,PayCar首先会核实买卖双方身份,而后买方在指定日期、按约定的价格将款项划入PayCar账户。买方经网站或手机确认收货后,款项会立即到达卖家账户。
2016年初,PayCar申请加入法国巴黎银行“金融科技加速器计划”。经过大约20人的评审,PayCar顺利通过筛选,开始接受孵化。
2016年3月,PayCar与法国巴黎银行集团旗下保险机构BNPParibas Cardif正式开启了四个月的“一对一”紧密合作。其间,双方针对二手车买卖的交易过程,提出一套综合性服务方案,弥补了现有产品的不足。即PayCar客户可以利用法国巴黎银行法国零售银行部门(French Retail Banking)开具的电子支票,购买Cardif提供的车辆保险,或是获得法国巴黎银行个人金融公司(BNP Paribas Personal Finance)提供的贷款。
去年11月,孵化期结束后,法国巴黎银行集团上述三个部门又参与了PayCar的第一轮融资,总涉及金额130万欧元,将双方合作推向一个新的层次。PayCar的长期目标是成为市场上二手车交易的标准化支付模式。这轮融资将驱动PayCar在业务拓展和客户拓展上取得更快进展。
PayCar和法国巴黎银行均从“金融科技加速器计划”中获益。一方面,PayCar在法国巴黎银行的协助下,完善了业务架构,优化了产品策略。更重要的是,双方建立了独特的合作关系与默契。正如PayCar CEO Vincent所言:“如今所有的初创型企业都在寻求合作、融资或商业机会,而法国巴黎银行的‘金融科技加速器计划’很好解决了全部问题。最初我们对法国巴黎银行团队并没有特别期望,但它们所提供的服务和支持令人惊讶。”
另一方面,法国巴黎银行也精准地找到了新的业务机会,如电子支票、汽车保险、个人贷款等。同时,法国巴黎银行还有更长远的战略意图。对于法国家庭,购买二手车是仅次于住房的第二大支出。法国巴黎银行将此视为极具潜力的目标市场,与PayCar合作的一个重要目的是通过支付便利和支付安全的解决,助力二手车市场快速成长,以期在未来谋求更大的商业机会。
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摩根大通(JP Morgan Chase Co.)曾宣称其不仅是一家投行,还是一家科技公司。近年,摩根大通持续加强对区块链、人工智能和大数据等技术领域的投入,一年在信息科技上的投资超过90亿美元,并拥有包括程序员、系统工程师等在内的技术人员4万名,占全部24万名雇员的1/6。摩根大通还拥有31家数据中心、6.7万台物理服务器、2.8万个数据库,每天处理约5万亿美元的支付交易、1.5万亿美元的证券买卖和结算交易,为成千上万的客户提供各类研究报告。
1.IRP的提出
在摩根大通看来,作为一家全球领先的银行,要引领行业变革,既应加大内部资源投入,又要同有潜力的初创公司合作。2016年6月底,摩根大通的公司与投行部门宣布启动“入驻计划”(In-Residence Program,IRP),以帮助初创科技企业渡过发展中最困难的阶段。
与通常的实验室模式不同,“入驻计划”由摩根大通业务专家直接入驻初创企业,双方“肩并肩”地开展行业变革创新。该计划为有才能、有雄心的初创科技企业提供了一个享有摩根大通全球资源的难得机遇,使他们能够利用摩根大通的人员和渠道,短时间内大幅提升科技转化为实际生产力的能力。摩根大通通过与优秀初创企业建立合作关系,力图吸收更多的产品创意,与批发银行业务进行整合,进而提高服务效率、降低业务成本。
2.IRP的内容
摩根大通“入驻计划”强调公开、透明、合作,包括申请、审查、加入、规划、实施和复审等六个步骤。
初创企业经筛选入围IRP后,将与摩根大通开展六个月的紧密合作,接触摩根大通的核心业务体系,获得技术、系统和专业上的支持。摩根大通入驻初创企业的专家包括:技术人员、工程师、数据分析师、银行专家、法律合规及风险专家、营销专家、战略规划师、风投及行业合伙人等。当“入驻计划”结束、这些初创企业走向市场时,仍能保留对创新成果的所有权,成功通过复审的项目可继续获得摩根大通的资源支持。“入驻计划”的成果包括经测试的产品、新的创意、与银行业务的整合、达成的商业协议、获得融资支持等多种形式。
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1.FinLab的创建
金融解决方案实验室(Financial Solutions Lab,FinLab)由摩根大通和美国金融服务创新中心(Center for Financial Services Innovation,CFSI)共同创立,旨在发现、测试和培育有价值的创新项目,打造高质量的金融产品及服务方案,促进金融市场健康发展,提高普惠金融水平及美国家庭金融福祉。摩根大通计划在五年时间内,向该实验室资助3000万美元,并提供充分的专业支持。
根据CFSI的一项调查,目前有57%的美国家庭,约1.38亿成年人仍面临负债过多、临时大额支出导致现金流短缺等金融困境,不少中低收入人群仍未享受到必要的金融服务。为此,FinLab设定了三个目标:更多创新、更好产品、全国范围。
FinLab实际上是一个虚拟实验室,其参与者无需变更经营地址,只要每4-8周参加定期交流或随时碰头。任何运用信息技术以提高美国金融普惠水平为目的的金融公司、初创型科技企业和创新型非盈利组织均可报名。这些机构负责人无需美国国籍,但应当具备在美国工作的资格,其产品应当服务于美国消费者。
2.FinLab挑战赛
FinLab对报名者采用挑战赛的形式进行筛选。在挑战赛中,主要从消费者影响力、产品质量、管理团队、可扩展性、创新度及合作意愿等六个维度对各机构进行评价。
对挑战赛中表现优异的胜出者,FinLab将给予每家25万美元的奖励。来自CFSI、摩根大通、风投公司、营销公司、网络公司乃至大学的FinLab咨询委员会专家,将为胜出者提供为期八个月的指导,助其研发有价值的金融产品。
FinLab已成功举办了两届年度挑战赛,每届均有数百家机构报名参加。2015年挑战赛的主题是减少美国家庭现金流管理的成本、时间和压力,胜出机构包括自动储蓄工具Digit、账单支付与管理APP Prism、固定收入转换器Even、子女消费父母分担平台SupportPay等9家。2016年挑战赛的主题是帮助美国家庭应对金融波动的考验,胜出机构包括解决美国低收入家庭储蓄问题的非盈利组织Earn、消费者信用记录修复和重构企业eCreditHero、医疗账单错误及高额收费修正平台Remedy、免费智能金融顾问WiseBanyan等9家。
FinLab挑战赛的上述18家胜出机构均实现了快速成长,目前所服务的客户群已经超过100万人,是它们加入FinLab前的十倍之多。同时,这些机构获得的融资额累计超过1亿美元。2017年6月至2018年2月,FinLab将举办第三次挑战赛。
3.Remedy案例
初创企业Remedy位于美国旧金山,其创始人兼CEO Echevarria发现,大约70%的非常规医疗账单存在计算错误或误收费的问题,为此每个美国家庭一年平均要多支付1000美元,而普通患者很难依靠自己的力量发现并解决这一问题。于是他在2016年9月创立了Remedy。客户登录保险公司门户网站、授权Remedy作为第三方代理人后,该平台就可利用人工智能、机器学习等技术,帮助客户审查医疗账单和保险受理信息,必要时由相关专家直接同医疗机构、保险公司交涉,要求其修正错误、退回款项。Remedy按照客户所挽回金额的20%收取佣金,99美元封顶,如果未发现错误,客户则无需付费。
Remedy在2016年FinLab挑战赛中胜出,获得了25万美元的奖励,目前正在与来自CFSI、摩根大通等机构的专家合作,对现有产品和服务进行改进。
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摩根大通自2009年以来投资了数十家金融科技企业,涉及支付、投资、P2P、资产管理等领域,包括移动支付公司Square、在线投资平台Motif、P2P平台Prosper、云服务平台InvestCloud等。
以InvestCloud为例,2016年9月,摩根大通宣布与加利福尼亚州的金融科技企业InvestCloud建立战略伙伴关系,以加速提升对财富客户的数字化服务能力。同时,为显示其数字化转型的决心,摩根大通还收购了InvestCloud的部分股份。
InvestCloud以其特有的“Programs Writing Programs(PWP)”云服务平台而闻名,它为银行、证券经纪、投资管理、私人银行、资产服务等领域的660家机构客户提供量身订制的服务方案。这些机构管理的资产规模超过1.5万亿美元,他们利用InvestCloud开发的各类小程序和云平台,实现了快捷化、智能化的客户沟通、客户管理、投资组合管理和运营管理。
摩根大通计划三年内在数字化财富管理领域投资3亿美元,通过与金融科技企业强强联合,大力改善财富客户服务能力,包括优化在线银行客户体验、丰富移动端接入功能、实现客户应用程序定制化、推出客户与投资顾问实时互动服务等。这次收购InvestCloud便是该计划的一部分。
综上所述,法国巴黎银行的“金融科技加速器计划”为我们提供了一种拓展互联网金融的新模式,也就是将眼光放长远,不把金融科技企业当作竞争对手,而是开阔视野,去寻找与银行业务相契合、有成长潜力的企业,通过技术、资金等资源的输出,培育其发展壮大。摩根大通的“入驻计划”、“FinLab挑战赛”等告诉我们,许多初创科技企业不仅善于运用新技术,而且在分析解决商业问题、提高客户体验、减少服务痛点方面经常能提出好的创意。
这些创意使金融产品和服务更契合客户需求,以至于能够产生强大的影响力,吸引大量的客户。摩根大通在鼎力支持这些初创科技企业的同时,不仅从它们之中吸收了许多创新构想和创新活力,更填补了自身产品服务的空白,赢得了源源不断的客户资源和业务机遇。
区块链技术最大美国储蓄银行新区块链的特征就是去中心化美国储蓄银行新区块链, 而这一特征将为银行业降低大量成本。
首先,去中心化意味着银行体系之间建立信任机制不再需要中介,节约美国储蓄银行新区块链了中介的费用。
其次,数字货币的发展将可能实现银行实时的数字化交易。例如,在票据交易中,一直以来银行的票据交易都要依靠第三方实现有价凭证的传递,即使是电子票据的交易,也需要通过央行 ECDS 系统的信息进行交互认证。而区块链技术可以实现点对点的价值的传递,不再需要中心化的系统进行控制,这不仅仅加快美国储蓄银行新区块链了票据传递的速度,更重要的是,可以减少人为因素造成的失误,流程方面的减少自然会降低银行对于人员的需求量,节约了银行的人工成本。
最后,在清算、结算方面也会有所影响。 银行的清算、结算业务一直以来都是由中央结算来完成的,效率较低。通过区块链技术进行结算将大幅度提高银行的效率。
区块链技术在银行的跨境支付业务中也发挥着较大的作用。在全球化贸易高度发达的今天,跨境支付越来越频繁,银行在跨境贸易中往往充当着第三方服务的职能,例如进行电子转账、资产托管等。但跨境支付一般需要耗时 2 天左右才能到账,效率很低,也降低了在途资金的利用率。而在区块链技术中,跨境支付的双方可以通过点到点的方式完成,实现全天候支付、实时到账、从而加快了清算、结算的速度,进而提高银行处理业务的效率。
区块链技术的另一特征就是去风险化,银行可以建立自己的区块链,这样就能保证银行客户的交易信息和交易记录是真实有效的, 是不会被任意篡改的,银行可以有效地辨别客户的信息,了解客户的各方面情况,识别客户的异常交易,防止被客户所欺骗,从而降低银行的监管成本。
美国华尔街基金投资银行代表数字资产银行时代的到来
区块链技术的广泛应用,让世界金融市场瞬息万变,为此受到各个金融领域的密切关注,科技金融已经影响了传统银行业的发展,众多银行业务开始依托大数据、人工智能、区块链、云计算、生物识别等关键技术开展服务。
目前全球加密数字资产总市值近2000万亿美元,未来还在持续增长,安全有保障加密数字资产的管理和增值服务,成为了市场的空白,越来越多的用户,渴望能够出现专业的数字资产银行提供金融服务,2019年9月全球首家合法合规加密数字资产银行---美国华尔街基金投资银行,应运而生。
美国华尔街基金投资银行(Untied States Wall Street Fund Investment Bank ),注册资金10亿美金,历经3年审核,由美国政府批准成立,获得了美国政府发放的数字货币经营证书,是全球化数字资产管理和金融服务机构,银行依法运营,对品质追求卓越,为客户提供安全、专业、便捷的各类数字货币业务,基于银行自身10多年传统金融的经验,结合数字金融优势,积极促进全球经济发展。
美国华尔街基金投资银行具有合法发行数字资产的权限,ASSET是基于区块链技术,以不动产 资产证券化为依托,恒量发行的数字资产。以ASSET为通用资产,广泛应用于银行的每项服务,ASSET将加密资产流通过程,进行了最大程度的简化,再也无需通过第三方平台,用户点与点之间可无障碍地建立信任,由此促进全球资产顺畅流通。
加密数字资产储存增值服务,是美国华尔街基金投资银行的核心服务,用户通过存储加密数字资产,可以得到:存储生息、自由进出、稳健收益的服务。因为银行自身强大的量化交易、数字资产贷款、杠杆交易等金融业务,都能中收取一定的手续费用。
美国华尔街基金投资银行基于区块链成熟的智能合约技术,积极实现数字资产与生活消费之间的自由流通,话费充值、汽车加油、购票出行、酒店入住、购买车房、游戏娱乐、艺术品收藏、医疗保健等行业的便捷应用,将陆续开放服务,美国华尔街基金投资银行最终目标建成一套以区块链智能合约为载体的社会商业共识体系。
根据发展规划,目前用户先享受美国华尔街基金投资银行的各种金融增值服务,未来一年内核心应用生态全部开放,计划两年内业务遍及全球大部分国家,普惠用户数量超过600万,美国华尔街基金投资银行会成为一个超级商业经济体,将是全球加密资产领域的奇迹缔造者。
全球银行进军区块链,这是不是标志着数字货币逐渐成为新型的主流货币,这个很难,因为数字货币归根结底它是一种新型的技术,就算是他结合了区块链的消音技术,也仍然不能说它会成为主流的货币,这个差太远了。
现在全球大宗交易结算的时候,使用的货币基本都是在货币篮子里边的,欧洲那边使用欧元可能是比较常见的,跟美洲那边的国家可能就是使用美元比较多,而且美元是一种世界通用货币,中国有商业贸易往来的那些国家,有很大一部分也愿意使用人民币作为主流的交换货币了,但是这些是一个国家所发行的实体货币,电子货币,如果没有一个规范性的国际组织去统一管理,制定相应规则,把它在一个大的框架之内做约束的话,它不可能成为主流的货币。
电子货币可以说很早之前就有了,最早的时候,比特币你就可以把它看成一种电子货币,现在国际上仍然有流转这种东西,也是有价值的交易,价格是在8~9万,但是说他仍然不能成为一种主流的货币比特币,从面世到现在经历了差不多将近20年的时间了。虽然他确实有价值,也确实有人愿意接手,但是距离主流货币还有相当远的距离,更不要说现在这些区块链技术所突然应运而生的这些电子货币了。
可能随着提出的逐渐进步会出现越来越多的这种电子货币,但是出现是一回事,成为主流是一回事,可能未来会有着越来越多的货币形式,越来越多的交易结算方式的选择,但是并不意味着原有货币体系的消失,就像人们现在都使用电子支付使用手机支付,但是纸币仍然是存在的,只不过没有以前那么高的影响力了罢了。
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